ดอกเบี้ยก่อให้เกิดความเสียหายต่อประเทศอย่างไร และเหตุผลที่ต้องมีดอกเบี้ยคืออะไร? ธนาคารมีบทบาทอย่างไรในเรื่องนี้?

คำตอบ

พี่น้องที่รักของเรา

“ดอกเบี้ยในกระบวนการทางประวัติศาสตร์และการห้ามดอกเบี้ยในศาสนาอิสลาม”

ในศาสนาอิสลาม

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าข้อห้ามเรื่องดอกเบี้ยมีความสำคัญอย่างยิ่ง

ความสำคัญของเรื่องนี้เกิดจากความขัดแย้งระหว่างการที่อัตราดอกเบี้ยถูกห้ามอย่างเด็ดขาดในอัลกุรอานและฮะดิษ กับการที่อัตราดอกเบี้ยกลายเป็นหนึ่งในแนวคิดหลักในระบบเศรษฐกิจสมัยใหม่ (ที่ไม่ใช่ศาสนาอิสลาม) กล่าวได้ว่า ระบบเศรษฐกิจสมัยใหม่นั้นทำงานประสานกับนโยบายและแนวทางการปฏิบัติเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย จึงไม่ใช่เรื่องเกินจริงที่จะบอกว่าระบบเศรษฐกิจสมัยใหม่นั้นถูกควบคุมโดยอัตราดอกเบี้ย

ในปัจจุบัน ขนาดที่มหาศาลของตลาดเงินและตลาดทุนเป็นที่ทราบกันดีทั่วกัน ในทางกลับกัน เป็นเรื่องยากมากที่จะพบเห็นบริษัทและผู้ประกอบการที่ดำเนินธุรกิจด้วยเพียงแค่เงินทุนของตนเอง หรือแม้แต่ผู้ที่พึ่งพาเงินทุนของตนเองเท่านั้นในการเริ่มต้นธุรกิจใหม่

แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะมีบทบาทสำคัญในธุรกิจสมัยใหม่และเศรษฐศาสตร์มหภาค แต่เป็นความจริงที่ศาสนาของเราถือว่าดอกเบี้ยเป็นสิ่งต้องห้ามอย่างเด็ดขาดและมีบทลงโทษที่รุนแรงที่สุด โดยธรรมชาติแล้ว สถานการณ์นี้ทำให้ชาวมุสลิมทั่วโลกและในตุรกีตกอยู่ในภาวะกลืนไม่เข้าคายไม่ออก และผลักดันให้พวกเขาอยู่ในบทบาทที่ถูกตีกรอบในชีวิตการทำงานและสังคมสมัยใหม่ ซึ่งจำเป็นต้องมีปฏิสัมพันธ์ร่วมกับสถาบันการเงิน

สาเหตุนี้เป็นเพราะประเด็นเรื่องดอกเบี้ยไม่ได้ถูกกล่าวถึงอย่างแพร่หลายและครอบคลุมเพียงพอในวรรณกรรมและสิ่งพิมพ์อิสลาม และผู้คนที่เคร่งศาสนาซึ่งไม่ได้รับความกระจ่างอย่างเพียงพอ มักเลือกที่จะอยู่ห่างจากสถาบันการเงินและผลิตภัณฑ์ทางการเงินด้วยความกังวลว่าจะทำผิดพลาดและทำบาป

จุดประสงค์ของบทความนี้คือ;

เป็นเพียงการมีส่วนร่วมอย่างเล็กน้อยในการให้ความรู้แก่ประชาชนของเรา ซึ่งมีความอ่อนไหวต่อเรื่องดอกเบี้ยในรูปแบบและชื่อต่างๆ

คำจำกัดความของดอกเบี้ย

ตามความเห็นของนักเศรษฐศาสตร์ อัตราดอกเบี้ยในระบบเศรษฐกิจตลาดเสรีคือ

มีหน้าที่สำคัญในการกำหนดการจัดสรรทรัพยากรระหว่างการออมและการบริโภค การออมจะถูกนำไปลงทุนในพื้นที่ที่มีประสิทธิภาพสูงกว่าผ่านกลไกอัตราดอกเบี้ย ในกรณีที่ทรัพยากรลดลง การลงทุนที่มีประสิทธิภาพต่ำกว่าจะถูกยุบไป

ตามคำจำกัดความทั่วไปแล้ว อัตราดอกเบี้ยคือ

คือค่าตอบแทนที่สมควรได้รับจากการให้เช่าเงิน

ในความหมายที่แคบกว่า;

คือค่าเช่าที่กำหนดโดยตลาดและเรียกเก็บจากเงินทุนที่ให้กู้ ในแง่นี้ ค่าเช่าจะเกิดขึ้นตามอุปสงค์และอุปทานในตลาดเงินทุน เรียกว่า

“ดอกเบี้ยจากหนี้สิน”

เรียกได้ว่า

ดอกเบี้ย

เป็นรายได้ที่ไม่ผูกพันกับเจ้าของเงิน

โดยทั่วไปแล้ว สิ่งนี้แสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยถูกกำหนดตามสภาพตลาด และผู้ให้กู้ไม่มีบทบาทใดๆ ในเรื่องนี้ ในความเป็นจริง ปัจจุบันความสัมพันธ์ส่วนตัวระหว่างลูกค้ากับสถาบันการเงินกำลังค่อยๆ ลดลง มีผู้คนหลายล้านคนที่ไม่รู้จักเจ้าของหรือผู้บริหารธนาคารที่พวกเขาฝากเงินไว้ กล่าวได้ว่าความสัมพันธ์ส่วนตัวระหว่างสถาบันกับบุคคลนั้นหายไปอย่างสิ้นเชิง

อีกแง่หนึ่งคือดอกเบี้ย

เป็นค่าตอบแทนสำหรับการเลื่อนการใช้สินค้าและบริการ หรือเป็นค่าใช้จ่ายสำหรับการนำมาใช้ก่อนกำหนด กล่าวคือ เป็นสิ่งที่เชื่อมโยงระหว่างปัจจุบันกับอนาคต

ดอกเบี้ย

ในหนี้สินที่มีวัตถุประสงค์เป็นการชำระเงินจำนวนหนึ่ง ดอกเบี้ยคือค่าตอบแทนที่คำนวณตามระยะเวลาที่เจ้าหนี้ถูกตัดสิทธิ์จากเงินจำนวนนั้น และตามอัตราที่กำหนดไว้

คำจำกัดความนี้พิจารณาเหตุการณ์จากมุมมองทางกฎหมาย โดยมีองค์ประกอบสองประการที่ทำให้เกิดดอกเบี้ย:

เวลาและอัตราดอกเบี้ย

ได้กล่าวไว้ว่า ในคำจำกัดความหลายๆ คำจำกัดความ เราจะเห็นดอกเบี้ยเป็นค่าตอบแทนการใช้เงิน ซึ่งไม่ถูกต้องทั้งหมด เพราะผู้ให้กู้ (ผู้ให้เงินกู้) ไม่จำเป็นต้องใช้เงินนั้น ผู้ให้กู้จึงมีสิทธิ์ได้รับดอกเบี้ย สิ่งที่จำเป็นและเพียงพอสำหรับการเกิดดอกเบี้ยคือ ผู้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ถูกตัดโอกาสจากการใช้เงินจำนวนหนึ่งเป็นระยะเวลาหนึ่ง

เพื่อให้เงินที่ได้รับเป็นเงินกู้ได้ดอกเบี้ย

จำเป็นต้องมีการโอนกรรมสิทธิ์ของเงินไปยังผู้กู้ และกำหนดให้ต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่แน่นอน

ตามคำจำกัดความที่ได้รับความนิยมและยอมรับกันโดยทั่วไปอีกคำจำกัดความหนึ่งคือ


ดอกเบี้ย

เป็นรายได้สำหรับผู้ให้กู้ และเป็นค่าใช้จ่ายสำหรับผู้กู้

ในคำศัพท์ทางศาสนาอิสลาม ดอกเบี้ยคือ ‘ริบา’

อธิบายได้ด้วยแนวคิดนี้ กล่าวคือ

ดอกเบี้ย:

คำว่า “fazlalık” หมายถึงส่วนเกิน, กำไร, หรือการเพิ่มขึ้น (การเติบโต) ดังนั้น การได้รับส่วนเกินใดๆ ไม่ว่าจะเป็นเงินสดหรือสินค้าเป็นสิ่งตอบแทนของการให้ยืม ล้วนถูกห้ามโดยไม่เลือกปฏิบัติ


ดอกเบี้ย

นั่นหมายความว่าเป็นการหาเงินที่ผิดหลักศาสนาด้วย

ตามคำจำกัดความอื่นในกฎหมายอิสลาม:


“ดอกเบี้ย”

คือส่วนเกินที่จำเป็นต้องมีในการซื้อขาย”

ประเภทของดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยมีความหลากหลายมากทั้งในทฤษฎีและการปฏิบัติ และถูกแบ่งประเภทออกเป็นหลายประเภท เราเห็นว่าเหมาะสมที่จะกล่าวถึงเรื่องนี้เพียงพอที่จะช่วยให้เข้าใจปรากฏการณ์ดอกเบี้ยได้ดีขึ้นเท่านั้น

โดยปกติแล้ว ดอกเบี้ยคือ

จะชำระพร้อมกับเงินต้นเมื่อครบกำหนดชำระคืน เรียกว่า

“ดอกเบี้ยแบบไม่ทบต้น”

เรียกว่าดอกเบี้ยคงที่; คำนวณง่าย ไม่ซับซ้อน และไม่มีความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ประกาศและที่ตกลงกันไว้กับอัตราดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจริง

บนกระดาษ

ดอกเบี้ย

สิ่งที่หมายถึงเมื่อพูดถึงดอกเบี้ยรายวัน คือ ดอกเบี้ยแบบไม่คิดทบต้น แต่การปฏิบัติตามนั้นไม่ได้เป็นไปในลักษณะนั้นเสมอไป

ที่ทำให้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ทำให้เงินต้นบวมโตเหมือนเชื้อโรคอันตราย และทำให้ผู้เป็นหนี้สับสน

“ดอกเบี้ยทบต้น”


(ดอกเบี้ยทบต้น)

และโดยสรุปแล้ว

การคิดดอกเบี้ยทับดอกเบี้ย

นั่นหมายความว่า ตัวอย่างเช่น ในสินเชื่อธุรกิจที่มีกำหนดชำระคืน 1 ปี จะมีการคิดดอกเบี้ย 4 ครั้งต่อปี ก่อนที่หนี้จะได้รับการชำระคืนในวันครบกำหนด ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารประกาศให้ลูกค้า เช่น 60% จะกลายเป็น 75% ในความเป็นจริง ในหนี้บัตรเครดิตที่เงินต้นและดอกเบี้ยถูกแบ่งออกเป็นงวดรายเดือน ดอกเบี้ยทบต้นจะสูงกว่ามาก

ไม่มีธนาคาร (หรือสถาบันการเงิน) ใดบอกอัตราดอกเบี้ยแบบทบต้นให้กับลูกหนี้

แต่ที่น่าสนใจก็คือ ธนาคารเหล่านี้กลับแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงดอกเบี้ยทบต้นที่ได้รับจากการลงทุนในพันธบัตรอย่างเด่นชัดเมื่อทำการตลาดพันธบัตร

ดอกเบี้ยทบต้น

อาจส่งผลร้ายแรงต่อผู้เป็นหนี้ได้

เหมือนกับลูกหิมะที่กลายเป็นลึกล้ำ ซึ่งอาจทำให้ผู้กู้ยืมต้องเผชิญกับภาระหนี้สินที่หนักหน่วงโดยที่บางครั้งพวกเขาอาจไม่รู้ตัวด้วยซ้ำ

อัตราดอกเบี้ยส่วนลด:

การคิดดอกเบี้ยล่วงหน้าแล้วหักจากยอดเงินต้นก่อน ทำให้ผู้กู้ต้องชำระยอดสุทธิ ซึ่งโดยทั่วไปแล้วเป็นการหลอกลวงต่อผู้กู้ ตัวอย่างเช่น ดอกเบี้ยส่วนลด 6 เดือนที่ธนาคาร บริษัทจัดหาเงินทุน หรือเจ้าหนี้รายอื่นบอกว่า 40% ต่อปี แต่จริงๆ แล้วคิดเป็น 56% ต่อปี

ดอกเบี้ยค่าความผิด (ดอกเบี้ยค่าละเมิดสัญญา):

คือการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับลูกหนี้ที่ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลา

อัตราดอกเบี้ยค่าปรับนั้นตั้งอยู่บนสมมติฐานที่ว่าลูกหนี้มีเจตนาไม่ดีและจงใจไม่ชำระหนี้เสมอ การพิจารณาว่าลูกหนี้มีความผิดหรือไม่นั้นไม่เกี่ยวข้องกับการกำหนดให้ต้องจ่ายดอกเบี้ยค่าปรับ ผู้เรียกร้องไม่จำเป็นต้องพิสูจน์ความเสียหายเพื่อมีสิทธิ์ได้รับดอกเบี้ยค่าปรับ และลูกหนี้ก็ไม่สามารถพิสูจน์ว่าตนเองไม่มีความผิดและไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยได้

ดอกเบี้ยค่าความล่าช้า:

เป็นการชดเชยความเสียหายที่ถือว่าผู้เรียกร้องได้รับความเสียหายเนื่องจากไม่สามารถเรียกเก็บเงินที่ตนมีสิทธิ์ได้รับได้ตรงตามกำหนดเวลา กล่าวคือ เป็นค่าชดเชยที่มุ่งหวังจะชดเชยความเสียหายที่ผู้เรียกร้องได้รับ ผู้เรียกร้องไม่จำเป็นต้องพิสูจน์ความเสียหาย การล่าช้าในการชำระหนี้ก็เพียงพอแล้ว

ดอกเบี้ยปรับ:

ใช้บังคับกับลูกหนี้ที่ไม่ปฏิบัติตามสัญญา ไม่ใช่เฉพาะหนี้เงินเท่านั้น แต่ยังครอบคลุมถึงหนี้ทุกประเภท

อัตราดอกเบี้ยตามกฎหมาย:

เกิดขึ้นตามกฎหมายโดยไม่ขึ้นอยู่กับความประสงค์ของคู่สัญญา แม้ว่าคู่สัญญาจะไม่ได้กำหนดเงื่อนไขเรื่องดอกเบี้ยไว้ในสัญญา แต่ก็ยังเกิดดอกเบี้ยตามกฎหมายขึ้นต่อผู้ที่ผิดนัดชำระหนี้เงิน

อัตราดอกเบี้ยตามสัญญา:

แม้ว่ากฎหมายจะไม่ได้กำหนดให้สามารถคิดดอกเบี้ยสำหรับหนี้สินประเภทใดประเภทหนึ่งได้ แต่ก็สามารถตกลงคิดดอกเบี้ยและระบุไว้ในสัญญาได้ หากเป็นไปตามความสมัครใจร่วมกันของทั้งสองฝ่าย

อัตราดอกเบี้ยในกระบวนการทางประวัติศาสตร์

ดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยเกิดขึ้นพร้อมกับการให้กู้ยืมตั้งแต่ยุคแรกๆ การขุดค้นในประเทศของเราได้เปิดเผยว่าพ่อค้าชาวอัสซีเรียได้ให้กู้ยืมเงินทองคำและเงินแก่ชาวอนาโตเลียพร้อมดอกเบี้ย 100% ในช่วงปี 2000 ก่อนคริสต์ศักราช โดยขายแร่ดีบุกและข้าวสาลีให้พวกเขา ดอกเบี้ยซึ่งมีอายุเกือบเท่าประวัติศาสตร์มนุษยชาติ ได้รับความสนใจอย่างต่อเนื่องจากนักบวช นักปรัชญา และนักเศรษฐศาสตร์

ดอกเบี้ย

ศาสนาทุกนิกายและระบบกฎหมายทุกยุคสมัยล้วนแต่ตกเป็นเป้าหมายของการแทรกแซงจากอำนาจรัฐ

การรวมจำนวนเงินที่เกินจากเงินต้นซึ่งเกิดจากสัญญาเงินกู้และสัญญาประเภทอื่น ๆ เข้ากับหนี้สินนั้น ถูกมองว่าเป็นสิ่งที่ผิดศีลธรรมและไม่เหมาะสมมาโดยตลอด ทั้งในแง่ศีลธรรมและสังคม เนื่องจากทำให้เจ้าหนี้ได้รับผลประโยชน์โดยไม่สมควร และทำให้ลูกหนี้ตกอยู่ในสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ยากลำบาก ตั้งแต่ยุคโบราณ อัตราดอกเบี้ยถูกมองว่าเป็นเรื่องของหลักคำสอน ความยุติธรรม และศีลธรรม และถูกประณามมาโดยตลอด

อริสโตเติล นักปรัชญาชาวกรีกผู้ยิ่งใหญ่

“การเมือง”

กล่าวไว้ในหนังสือชื่อดังของเขาว่า:

“สิ่งที่สมควรถูกเกลียดชังมากที่สุดคือการเอาเปรียบด้วยการให้ดอกเบี้ย”

เพราะกำไรที่ได้จากสิ่งนี้มาโดยตรงจากตัวเงินเอง ซึ่งขัดต่อจุดประสงค์ที่ทำให้เกิดเงินขึ้นมา เพราะเงินถูกสร้างขึ้นมาเพื่อการแลกเปลี่ยน แต่ดอกเบี้ยทำให้จำนวนเงินเพิ่มขึ้น… ดังนั้นจึงเป็นการหาเงินที่ขัดต่อธรรมชาติมากที่สุด”

ตามที่นักบุญโทมัส อะควินัสกล่าวไว้:

“เป็นไปไม่ได้ที่จะขายเงินและผลประโยชน์จากการใช้เงินแยกจากกัน เช่นเดียวกับที่เราไม่สามารถแยกขายสินค้าใดๆ ออกจากการใช้ประโยชน์ของสินค้าชิ้นนั้น การเรียกร้องดอกเบี้ยซึ่งเป็นผลประโยชน์จากการใช้เงินจึงเป็นการกระทำที่ไม่ยุติธรรม หรือแม้แต่เป็นการลักขโมย เพราะนั่นหมายถึงการขายสิ่งเดียวกันสองครั้ง (การใช้ประโยชน์ของสินค้าและตัวสินค้าเอง) ถ้าดอกเบี้ยคือราคาของเวลา ก็ไม่มีใครมีสิทธิ์เรียกร้องดอกเบี้ยได้ เพราะเวลาเป็นสิ่งที่มนุษย์ทุกคนมีร่วมกันและเป็นของพระเจ้าเท่านั้น ดังนั้น การจ่ายดอกเบี้ยจึงเป็นการลักขโมยและเป็นการกระทำที่ผิดต่อพระเจ้าผู้ประทานเวลาให้มนุษย์โดยไม่คิดค่าใช้จ่าย”

ไม่ว่าจะเป็นในกฎหมายโรมันหรือในกรีกโบราณ ก็มีการจำกัดหรือแม้แต่ห้ามการคิดดอกเบี้ยด้วยวิธีการที่แตกต่างกันออกไป

ศาสนายิว

ในรูปแบบดั้งเดิม

ดอกเบี้ย

ถูกห้ามไว้

ต่อมา ข้อห้ามนี้ถูกบิดเบือนไป โดยคำนึงถึงความสัมพันธ์ระหว่างชนชาติตามหลักศาสนาอิสราเอล และมีข้อสรุปว่าข้อห้ามนี้ใช้ได้เฉพาะระหว่างชาวยิวเท่านั้น และการเรียกเก็บดอกเบี้ยจากผู้ที่ไม่ใช่ชาวยิวนั้นเป็นที่ยอมรับได้

ในศาสนาคริสต์

ทัศนคติที่มีต่อดอกเบี้ยนั้นผ่านหลายขั้นตอนมาแล้ว พระเยซูทรงปฏิเสธการทำธุรกรรมเกี่ยวกับดอกเบี้ยโดยอ้อม โดยทรงแนะนำให้สาวกช่วยเหลือผู้อื่นโดยไม่หวังผลประโยชน์ แม้ว่าคริสตจักรจะยึดมั่นในข้อห้ามนี้มาเป็นเวลานาน แต่ภายใต้แรงกดดันจากชีวิตทางสังคมและเศรษฐกิจ และโดยเฉพาะอย่างยิ่งการเกิดขึ้นของระบบทุนนิยม คริสตจักรก็ได้ค่อยๆยอมรับการให้กู้ยืมโดยมีดอกเบี้ย ฌอง คาลวินไม่ได้มองดอกเบี้ยในแง่ของการบริโภคเท่านั้น แต่ยังคำนึงถึงการผลิตด้วย และอนุญาตให้รับดอกเบี้ยเพื่อวัตถุประสงค์ดังกล่าว

อัตราดอกเบี้ยตามทัศนคติของนักเมอร์แคนทิลลิสต์

คือค่าเช่าของเงินทุน นักเมอร์แคนทิลลิสต์ถือว่าดอกเบี้ยมีความหมายและคุณค่าเท่าเทียมกับการเช่าที่ดินและการเช่าอสังหาริมทรัพย์ โดยกล่าวว่า “ดอกเบี้ยก็คือค่าเช่าของเงินทุน”

ตามความเชื่อของนักเศรษฐศาสตร์กลุ่มฟิซิโอคราตนั้น

อัตราดอกเบี้ยที่สมควรได้รับจากการให้ยืมเงินจำนวนหนึ่ง ไม่สามารถน้อยกว่าผลตอบแทนที่ได้จากการซื้อที่ดินด้วยเงินจำนวนนั้นได้

นักเศรษฐศาสตร์คลาสสิก เช่น อดัม สมิธ และ เดวิด ริคาร์โด มองว่าดอกเบี้ยเป็นค่าตอบแทนที่ผู้กู้จ่ายให้แก่เจ้าหนี้ เพื่อแลกกับผลกำไรที่ผู้กู้จะได้รับจากการใช้เงินกู้

นักเศรษฐศาสตร์แบบคลาสสิกที่เริ่มต้นจากมุมมองที่ว่าเจ้าของทุน = ผู้ประกอบการ ได้พิจารณาอัตราดอกเบี้ยและกำไรควบคู่กันไปและสับสนระหว่างกัน กระบวนการอุตสาหกรรมที่นักเศรษฐศาสตร์แบบคลาสสิกกำลังเผชิญอยู่ช่วยพิสูจน์สมมติฐานนี้ได้

ซึ่งเรารู้ว่าเขาได้ศึกษาคัมภีร์กุรอาน

เค. มาร์กซ์

ได้กล่าวถึงดอกเบี้ยว่าเป็นสิ่งที่ขัดต่อธรรมชาติและเป็นสิ่งที่ไม่ถูกต้องตามหลักศีลธรรม

เคนส์แตกต่างจากนักเศรษฐศาสตร์แบบดั้งเดิม โดยเสนอว่าอัตราดอกเบี้ยไม่จำเป็นสำหรับการออมทรัพย์ ในความเห็นของเขา อัตราดอกเบี้ยไม่ได้ส่งเสริมการลงทุน แต่กลับเป็นอุปสรรคต่อการลงทุน

ข้อห้ามเรื่องดอกเบี้ยในศาสนาอิสลาม

ข้อห้ามเรื่องดอกเบี้ยในอัลกุรอานถูกนำมาใช้ทีละขั้นตอน และปรากฏอยู่ในข้อต่างๆ หลายบท ข้อ 279 ของซูเราะฮฺอัล-บะกะเราะห์นั้นสั้นแต่ครอบคลุม

“ถ้าพวกท่านกลับใจและละทิ้งการเอาดอกเบี้ย เงินต้นของพวกท่านก็จะเป็นของพวกท่านเอง ดังนั้น พวกท่านจะไม่เป็นผู้กดขี่หรือผู้ถูกกดขี่”

นอกจากนี้ พระศาสดาได้ตรัสไว้ในคำเทศนาลาว่า:

“ดอกเบี้ยทุกประเภทที่เกิดจากดอกเบี้ยในยุคก่อนอิสลามนั้นได้ถูกยกเลิกไปแล้ว แต่เงินทุนของคุณยังคงเป็นของคุณ ดังนั้นคุณจะไม่ถูกกดขี่หรือกดขี่ผู้อื่น”

สาระสำคัญของข้อความที่ได้จากบทอัลกุรอานและฮะดิษคือ:

i) ห้ามเรียกเก็บส่วนเกินใดๆ นอกเหนือจากจำนวนเงินที่ให้ยืม และผู้ให้ยืมมีสิทธิ์ได้รับเงินต้นที่ให้ยืมคืนอย่างครบถ้วน

ตามความหมายแรกและโดยตรงที่ต้องการกล่าว คือ การให้ยืมไม่สามารถทำได้เพื่อวัตถุประสงค์ในการได้รับส่วนเกิน จากหลักฐานอื่นๆ เราเข้าใจว่า สิ่งที่ก่อให้เกิดส่วนเกินนั้น ไม่จำเป็นต้องเป็นชนิดเดียวกันกับทรัพย์สิน (หรือเงิน) ที่เป็นวัตถุประสงค์ของการให้ยืม นั่นคือ ถ้าทรัพย์สินที่เป็นวัตถุประสงค์ของการให้ยืมคือ A การให้ส่วนเกินเป็น B ก็จะไม่ส่งผลกระทบต่อผลลัพธ์

ตามความหมายตรงข้ามของข้อพระคัมภีร์และฮะดิษ ผู้ให้กู้มีสิทธิ์ที่จะได้รับเงินต้นที่ให้ยืมคืนอย่างครบถ้วน

แม้จะดูเหมือนเป็นเรื่องธรรมดา แต่การได้รับเงินคืนเท่ากับจำนวนที่ฝากไว้ทั้งหมดนั้นไม่ใช่เรื่องที่เกิดขึ้นได้เสมอไป ตัวอย่างเช่น เงินฝากที่ฝากไว้ในธนาคารยุโรปแบบไม่มีกำหนดเวลาจะไม่ได้รับดอกเบี้ย และยังต้องถูกหักค่าธรรมเนียมโดยธนาคารด้วยเหตุผลที่ว่าธนาคารเป็นผู้ดูแลรักษาเงินนั้น ดังนั้นเงินต้นจึงไม่ได้รับคืนเต็มจำนวน แต่จะได้รับคืนลดลงตามจำนวนค่าธรรมเนียมที่ถูกหักออกไป ในประเทศต่างๆ ที่เคยเป็นส่วนหนึ่งของสหภาพโซเวียตและปัจจุบันเป็นส่วนหนึ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย รวมถึงสาธารณรัฐเติร์กเมนิสถาน หากต้องการถอนเงินฝาก จะถูกหักค่าธรรมเนียม 10-15% ก่อนที่จะได้รับเงินคืน

แม้ว่าการปฏิบัติต่อผู้ฝากเงินจะดูเหมือนเป็นไปตามความยินยอมร่วมกัน แต่ความจริงแล้วไม่ใช่เช่นนั้น เพราะธนาคารซึ่งเป็นที่เคารพและน่าเกรงขามอยู่เสมอ มีอำนาจในการบังคับให้บุคคลยอมรับเงื่อนไขของตนอย่างไม่ต้องสงสัย และหนึ่งในภารกิจของธนาคารการลงทุนซึ่งเป็นองค์กรขนาดใหญ่ในตะวันตก คือการบริหารจัดการและเพิ่มมูลค่ากองทุนส่วนบุคคลของคนรวย แต่ในช่วงที่ตลาดหุ้นตกต่ำ องค์กรเหล่านี้มักจะรายงานขาดทุนและคืนเงินน้อยกว่าที่ได้รับมา และเป็นที่ทราบกันดีว่ากองทุนการลงทุนซึ่งแพร่หลายในประเทศของเราบางครั้งก็ทำให้ผู้ลงทุนที่ไว้วางใจสูญเสียเงินทุน

ในศาสนาอิสลามนั้น

ผู้มีสิทธิได้รับเงินได้ถูกคุ้มครองให้ได้รับเงินต้นคืนเต็มจำนวน

ในแง่นี้ ผู้ที่ไม่ชำระหนี้ตรงเวลาถือว่ากระทำการละเมิดสิทธิ ตามความเห็นของนักอรรถาธิบายศาสนา ผู้เป็นเจ้าหนี้ไม่สามารถถูกบังคับให้รับเงินทุนที่น้อยกว่าที่ควรได้รับได้ ยิ่งกว่านั้น หากหนี้ไม่ได้รับการชำระ ผู้เป็นเจ้าหนี้สามารถเรียกร้องค่าชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นจากการไม่ชำระหนี้ตรงเวลาจากลูกหนี้ได้ นอกเหนือจากเงินต้นที่ควรได้รับ (โดยมีเงื่อนไขว่าไม่ได้มีการตกลงไว้ตั้งแต่แรก)

เหตุผลของการห้ามดอกเบี้ย

ประเด็นสำคัญประการที่สองที่ข้อพระคัมภีร์และฮะดิษข้างต้น (รวมถึงข้ออื่นๆ) ชี้ให้เห็น คือ การที่ดอกเบี้ย (ริบา) เป็นแหล่งที่มาของความอยุติธรรม หากมีการเรียกเก็บส่วนเกิน (ริบา) นอกเหนือจากเงินกู้ ไม่ว่าจะฝ่ายผู้ให้กู้หรือผู้กู้ย่อมจะได้รับความอยุติธรรมอย่างแน่นอน ชีวิตการเงินในประเทศเราและทั่วโลกเต็มไปด้วยตัวอย่างที่ยืนยันเรื่องนี้

ที่จริงแล้ว ในโลกตะวันตกซึ่งเป็นที่มาของการก่อตั้งธนาคาร ธนาคารถูกอธิบายว่าเป็น “องค์กรที่เอื้อมร่มให้ลูกค้าในวันที่อากาศแจ่มใส แต่กลับเก็บร่มเมื่อฝนเริ่มตก”

เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นในประวัติศาสตร์ใกล้เราเต็มไปด้วยเรื่องราวที่น่าเศร้ามากมาย ซึ่งทั้งผู้ให้ยืมและผู้รับยืมต่างก็เป็นผู้ตกเป็นเหยื่อต่อกัน และสุดท้ายผู้บริสุทธิ์ก็ต้องเป็นผู้ที่ได้รับผลกระทบ

ในช่วงทศวรรษที่ 80 นายหน้าเงินกู้ซึ่งมีที่มาที่ไปไม่แน่ชัด ได้รับเอกสารที่ซื้อมาในราคา 7.5 ล้านลีรา และได้รวบรวมเงินจำนวนมหาศาลจากประชาชนด้วยสำนักงานเล็กๆ โดยให้ดอกเบี้ยตอบแทน เงินบำนาญ เงินเดือน เงินค่าจ้าง ล้วนถูกนำไปฝากกับนายหน้าเงินกู้ด้วยความโลภอยากได้ดอกเบี้ย บางคนถึงกับขายบ้านที่ตนอาศัยอยู่เพื่อไปเช่าที่อื่นและนำเงินไปให้กับนายหน้าเงินกู้ สุดท้ายแล้วความฉ้อโกงอย่างไม่จำกัดของนายหน้าเงินกู้และความซื่อซ่า (และบางส่วนก็คือความโลภ) ของผู้มีเงิน ทำให้สถานการณ์บานปลายจนต้องมีการให้เงินกู้พร้อมดอกเบี้ยแม้เพียงแค่หนึ่งวันเพื่อต่ออายุห่วงโซ่แห่งความโชคดี และในที่สุดนายหน้าเงินกู้ก็หายตัวไปพร้อมกับเงินที่พวกเขารวบรวมมา แม้แต่ผู้ที่ถูกจับกุมก็ไม่สามารถเรียกเงินคืนได้ อย่างไรก็ตาม นายหน้าเงินกู้บางคนถูกฆ่า บางคนถูกจำคุก เหตุการณ์เหล่านี้ซึ่งถูกบันทึกไว้ในประวัติศาสตร์เศรษฐกิจในชื่อ “โศกนาฏกรรมนายหน้าเงินกู้” เป็นช่วงเวลาที่ประชาชนถูกปล้นอย่างไม่ยั้งคิดต่อหน้าต่อตาของรัฐบาล

เรารู้กันดีว่ามีพ่อค้าและผู้ค้าจำนวนมากที่ล้มละลายเพราะกู้หนี้ยืมสินจากผู้ให้กู้เงินดอกเบี้ยสูง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเมืองอิสตันบูลและจังหวัดต่างๆ ทั่วประเทศของเรา บางครั้งเรายังได้ยินเรื่องราวของคนที่ฆ่าผู้ให้กู้เงินดอกเบี้ยสูงเพราะคิดว่านั่นเป็นทางออกเดียวหลังจากที่พวกเขาเป็นหนี้สินล้นพ้นจนถึงคอ คดีฆาตกรรมเนซิม มาลกีในปี 1996 เป็นอีกหนึ่งเหตุการณ์ที่น่าตกใจซึ่งแสดงให้เห็นว่าผู้กู้หนี้ยืมสินไม่ได้เป็นผู้บริสุทธิ์เสมอไป

เมื่อวิกฤตปี 1994 เกิดขึ้น ธนาคารได้ส่งข้อความสั้นๆ ไปให้ลูกค้าทางไปรษณีย์ในเช้าวันรุ่งขึ้น เพื่อแจ้งให้ทราบว่าได้ตัดสินใจที่จะเรียกเก็บดอกเบี้ย 700% จากบัญชีสินเชื่อของพวกเขา

ภายในไม่กี่วัน โรงงานและสถานที่ประกอบการจำนวนมากต้องปิดตัวลงอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ การรับประกันเงินฝากอย่างไม่จำกัดจำนวนเงินที่รัฐบาลเริ่มอย่างเร่งด่วน กลายเป็นเกราะป้องกันที่ปกป้องผู้ที่โลภอยากได้ดอกเบี้ยโดยอาศัยผู้ที่ไม่มีเงินในธนาคารเป็นเครื่องมือ

ในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจเดือนพฤศจิกายน 2000 และกุมภาพันธ์ 2001 อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ถูกปรับขึ้นอย่างกะทันหันเป็น 3000%

บริษัทจำนวนมากล้มละลายและยุติกิจการไป ในขณะเดียวกัน ผู้ประกอบการบางรายก็เอาเงินกู้จากธนาคารไปใช้ส่วนตัว แทนที่จะนำไปลงทุนในธุรกิจ เจ้าของธนาคารบางรายก็ไม่ละอายที่จะฉ้อโกงธนาคารของตนเอง สุดท้ายแล้ว ธนาคาร 22 แห่งล้มละลาย เจ้าของธนาคารถูกจำคุก และชื่อเสียงของพวกเขาก็พังยับเยินต่อหน้าสาธารณชน ความเสียหายทั้งหมดจากวิกฤตการณ์นี้ถูกรับผิดชอบโดยภาครัฐหรือประชาชนโดยรวม

โดยสรุปแล้ว

เหตุผลเบื้องหลังการห้ามดอกเบี้ยก็คือ ไม่ว่าจะเป็นเจ้าหนี้หรือลูกหนี้ หรืออย่างที่อธิบายไว้ในตัวอย่างข้างต้น ทั้งสองฝ่ายเป็นแหล่งที่มาของความอยุติธรรม และสุดท้ายแล้วกลุ่มอื่น ๆ ในสังคมก็ได้รับผลกระทบโดยที่พวกเขาไม่ได้มีส่วนเกี่ยวข้องด้วย

เนื่องจากเครื่องมือและสถาบันการเงินในปัจจุบันมีความหลากหลายมากขึ้น ปรากฏการณ์เรื่องอัตราดอกเบี้ยจึงปรากฏตัวในรูปแบบต่างๆ แต่แทบจะพบได้ในทุกเหตุการณ์ทางเศรษฐกิจ

ตามความเห็นของเรา

ในสภาพแวดล้อมเช่นนี้ เกณฑ์ที่เราใช้ในการพิจารณาว่าธุรกรรมทางการเงินใดเข้าข่ายการห้ามดอกเบี้ยหรือไม่ ควรเป็นว่าธุรกรรมดังกล่าวสร้างความไม่เป็นธรรมต่อลูกหนี้หรือเจ้าหนี้ หรือต่อสังคมหรือไม่

ด้วยความรักและคำอวยพร…

ศาสนาอิสลามผ่านคำถามและคำตอบ