ฉันได้ยินมาว่าดอกเบี้ยที่คิดตามอัตราเงินเฟ้อประจำปีนั้นถูกอนุญาต และมีฟัตวาของกรมศาสนาอิสลามในเรื่องนี้ด้วย เป็นเรื่องจริงหรือไม่?

– ศาสดาของเราตรัสว่า “ดอกเบี้ยทุกประเภทอยู่ใต้ฝ่าเท้าของฉัน” ถ้าทางศาสนจักรออกฟัตวาในทำนองนั้น แล้วจะอ้างอิงจากอะไร?

พี่น้องที่รักของเรา

หากมีดอกเบี้ย ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเป็นเท่าใด ก็จะไม่ถูกหลักศาสนาอิสลาม ดังนั้นดอกเบี้ยจึงเป็นสิ่งต้องห้ามเสมอ

แต่ส่วนเกินจากอัตราเงินเฟ้อไม่ใช่ดอกเบี้ย

ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณให้ยืมเงิน 100 ลีราแก่ใครสักคน และหกเดือนต่อมาเงินเฟ้ออยู่ที่ 30% ทำให้คุณได้รับเงิน 130 ลีรา จำนวนเงินส่วนเกิน 30 ลีรานี้ไม่ใช่ดอกเบี้ย แต่เป็นเงินที่คุณให้ยืมไปเมื่อหกเดือนก่อน

-ในแง่ของกำลังซื้อ-

คือสิ่งตอบแทนที่เท่าเทียมกัน

ถึงกระนั้นก็ตาม การฝากเงินในธนาคารที่ประกอบธุรกิจการให้กู้โดยคิดดอกเบี้ยแล้วได้รับดอกเบี้ยตามอัตราเงินเฟ้อนั้นไม่ถูกต้องตามหลักศาสนา เพราะ:

ก)

ธนาคารเหล่านี้ใช้เงินที่คุณฝากไปในกิจกรรมทางเศรษฐกิจที่แท้จริง

(มากกว่าอัตราเงินเฟ้อ)

พวกเขาทำกำไรโดยการขายด้วยอัตราดอกเบี้ย และจ่ายเงินให้คุณจากกำไรนั้น

ข)

การฝากเงินเข้าธนาคารเป็นการทำสัญญา ซึ่งสัญญาดังกล่าวเป็นการซื้อขายเงินโดยมีดอกเบี้ย ดังนั้นไม่ว่าผลลัพธ์จะเป็นกำไรหรือขาดทุน สัญญาที่ทำขึ้นก็เป็นสัญญาที่มีดอกเบี้ย ซึ่งตามหลักศาสนาอิสลามแล้วถือว่าไม่ถูกต้องตามหลักศาสนา

ถ้าคุณมีเงินแต่ไม่สามารถนำไปลงทุนเพื่อสร้างผลกำไรได้ในช่องทางที่ถูกต้องตามกฎหมาย คุณสามารถนำไปฝากกับสถาบันการเงินเอกชนได้…

นอกจากนี้ ยังมีความเห็นที่แตกต่างกันระหว่างอิหม่ามฮะนะฟีเกี่ยวกับสิ่งที่ควรทำหากเงินสูญเสียมูลค่าหรือถูกถอนออกจากระบบการหมุนเวียน อิหม่ามอัซ-อัซฮัร

“ต้องชำระหนี้ด้วยจำนวนเงินเท่ากับที่ได้รับมา ไม่ว่าค่าเงินจะสูงขึ้นหรือต่ำลง ผู้เป็นหนี้ต้องชำระเงินเท่ากับจำนวนที่ได้รับมา หากยืมเงินมาหนึ่งร้อยลีรา ก็ต้องชำระหนึ่งร้อยลีรา”


(อิบนิ อับิดีน, เรดดุ้ล-มุห์ตาร์, IV:174. กัสซานี, เบไดอิล-ซานายี, 7:394)

กล่าวไว้ อิหม่ามมุฮัมมัดและอิหม่ามอับูยูซุฟกล่าวว่า

“ผู้เป็นหนี้ไม่ได้ชำระหนี้ด้วยจำนวนเงินเท่าเดิม แต่ชำระด้วยมูลค่าหรือราคาในขณะที่ชำระหนี้”


(รวมบทความของอิบนุ อับิดีน 2/60)

พวกเขาพูดอย่างนั้น และมีการรายงานว่าฟัตวา (คำสั่งทางศาสนา) ก็ถูกออกในลักษณะเดียวกันนี้

ดังนั้น ผู้ที่ให้ยืมเงินสองล้านแก่ผู้อื่นเป็นเวลาหนึ่งปี ควรทราบว่าแม้จะผ่านไปหนึ่งปีแล้ว เขายังคงมีสิทธิ์ได้รับเงินจำนวนนั้นอยู่ แต่หากผู้กู้ชำระหนี้โดยคำนึงถึงการลดลงของมูลค่าเงินรายปี และจ่ายเงินเพิ่มขึ้นมาบ้าง นั่นหมายความว่าผู้กู้ได้ชำระหนี้ตามมูลค่าที่ได้รับยืมมาแล้ว ซึ่งถือเป็นการปฏิบัติตามความเห็นของอิมามมะยีน (อิมามมุฮัมมัดและอิมามอาบู ยูซุฟ) และไม่ได้ละเมิดสิทธิ์ของผู้ให้ยืม ในกรณีนี้ การจ่ายเงินเพิ่มไม่ได้เป็นเงื่อนไขตั้งแต่แรก แต่เป็นเพียงการที่ผู้กู้พยายามชดเชยความเสียหายให้กับผู้ให้ยืมด้วยความเข้าใจและเห็นใจเท่านั้น

ในเรื่องนี้ อาจเลือกวิธีการนี้ได้ ซึ่งเป็นวิธีที่ปลอดภัยและดีที่สุด การให้กู้ยืมสามารถทำได้ผ่านสกุลเงินต่างประเทศ หรือผ่านทองคำก็ได้ ดังนั้นข้อสงสัยเรื่องดอกเบี้ยก็จะหมดไป

ดังนั้น เมื่อให้หรือรับหนี้สิน จะต้องเป็นเงินตราต่างประเทศ หรือทองคำ หรือสินค้าที่มีมูลค่าคงที่เท่านั้นที่สามารถนำมาใช้ได้ นอกเหนือจากนี้ การให้หนี้สินโดยระบุส่วนเกินหลังจากหนึ่งปี ถือเป็นการให้ดอกเบี้ยโดยตรง ซึ่งไม่ถูกต้องตามหลักศาสนา

(ดู: Mehmed Paksu, คำถามที่ยุคสมัยนำมาให้)

***

การทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับดอกเบี้ยแม้จะน้อยเพียงใดก็ไม่ถูกต้อง เนื่องจากปัจจุบันการทำธุรกรรมดังกล่าวถือเป็นดอกเบี้ย และสถานการณ์ในอนาคตยังไม่แน่นอน อาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา ดังนั้นข้อห้ามจึงไม่เปลี่ยนแปลง อย่างไรก็ตาม ในกรณีของการชำระหนี้ ตามความเห็นของอับู ยูซุฟ สถานการณ์อาจเปลี่ยนแปลงได้ ตัวอย่างเช่น หากใครให้เงินหนึ่งล้านลีราเป็นเวลาหนึ่งปี โดยได้รับดอกเบี้ยเป็นหนึ่งล้านห้าแสนลีรา ก็ถือเป็นดอกเบี้ยและเป็นสิ่งต้องห้าม แต่หากหลังจากหนึ่งปี เงินหนึ่งล้านลีราที่ให้ไปก่อนหน้านี้มีมูลค่าเทียบเท่ากับหนึ่งล้านห้าแสนลีราในขณะชำระหนี้ เนื่องจากเงินเฟ้อ การรับเงินหนึ่งล้านห้าแสนลีรานั้นก็ถือว่าถูกต้อง เพราะเงินนี้ไม่ใช่ทองคำหรือเงิน และมีมูลค่าตามการยอมรับ จึงได้รับการปฏิบัติการตามมูลค่าที่ได้รับการยอมรับนั้น

(Halil GÜNENÇ, Fatwa เกี่ยวกับประเด็นปัญหาในยุคปัจจุบัน, I/320-321)

นักฟิเกาะห์กล่าวว่า ความแตกต่างที่เกิดจากอัตราเงินเฟ้อนั้นเป็นที่ยอมรับได้



ตัวอย่างเช่น สมมติว่าทองคำ 10 กรัมมีมูลค่า 100 ล้านลีรา คุณให้เพื่อนยืมเงิน 100 ล้านลีรา เมื่อหนึ่งปีต่อมา คุณได้รับเงิน 100 ล้านลีราคืน แต่เนื่องจากมูลค่าลดลง เงิน 100 ล้านลีราของคุณสามารถซื้อได้เพียงทองคำ 8 กรัมเท่านั้น”

ถ้าคุณเอาส่วนต่างของทองคำสองก้อนไป คุณจะได้ดอกเบี้ยไหม?

คำถามนี้เป็นคำถามที่อิหม่ามอะซั่มได้ถาม

“ฉันไม่รู้”

กล่าวไว้ นักฟิกฮะบางคนกล่าวว่า

“เป็นที่ยอมรับได้”

กล่าวไว้ เพราะมีความเสี่ยงที่จะได้รับความเสียหาย ปัจจุบันมีปัญหาที่โดดเด่นอยู่สองประเด็นในแนวทางการปฏิบัติงาน:

ก.

การคำนวณเพื่อกำหนดระดับเงินเฟ้อมีความน่าเชื่อถือได้มากแค่ไหน? สมมติว่าการคำนวณเงินเฟ้อถูกต้องแล้ว ไม่มีปัญหาอะไร

ข.

ตอนนี้เราได้ตกลงกับธนาคารแล้ว จะได้รับดอกเบี้ยเท่านี้สำหรับเงินจำนวนเท่านี้ เราได้เซ็นสัญญาแล้ว ก่อนอื่นเลย เราไม่สามารถบอกได้ว่าข้อตกลงเช่นนี้ไม่มีความรับผิดชอบใดๆ

เพราะมีการทำข้อตกลงเรื่องอัตราดอกเบี้ยกันโดยตรง

อีกด้านหนึ่ง

สมมติว่าอัตราเงินเฟ้อในปัจจุบันอยู่ที่ 50% เราได้ทำสัญญาเงินกู้ซื้อรถหรือบ้าน หรือฝากเงินและได้รับดอกเบี้ยด้วยอัตราที่ต่ำกว่า 50% สมมติว่าเราชำระหนี้เสร็จแล้วหรือได้รับเงินแล้ว สิ่งที่เราต้องคำนึงถึงไม่ใช่ตัวเลขเงินเฟ้อในอดีต แต่เป็นตัวเลขเงินเฟ้อในขณะที่เราชำระหนี้หรือได้รับเงิน ปรากฏว่าอัตราเงินเฟ้อสูงกว่าที่ตกลงกันไว้ ในกรณีนี้ แม้ว่าสัญญาเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยจะเป็นสิ่งต้องห้าม (ฮะรัม) แต่ก็ดูยากที่จะบอกว่าเงินที่ได้รับมานั้นเป็นสิ่งต้องห้าม (ฮะรัม) แต่ถ้าอัตราเงินเฟ้อต่ำกว่าที่ตกลงกันไว้ ใครจะรับผิดชอบต่อสิ่งนี้ ต่อพระเจ้า (อัลเลาะห์)

“


เราคำนวณผิดพลาด, การคาดการณ์ของเราผิดพลาด, ตลาดเกิดความปั่นป่วน”

ข้อแก้ตัวแบบนั้นจะสมเหตุสมผลและเป็นที่ยอมรับได้มากแค่ไหน

สุดท้ายแล้ว วิธีที่ไม่เป็นอันตรายคือ




การเลือกเส้นทางที่ไม่เป็นอันตรายน่าจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่า

และเราเชื่อว่าการคำนวณก็ง่ายกว่าด้วย ในกรณีนี้ เราขอแนะนำสถาบันการเงินเอกชนเป็นทางเลือกแทนธนาคารที่คิดดอกเบี้ย

ด้วยความรักและคำอวยพร…

ศาสนาอิสลามผ่านคำถามและคำตอบ