Er det tillatt å deponere penger hos private finansinstitusjoner og ta opp lån hos dem? Hva er forskjellen mellom finansinstitusjoner (rentefrie banker) og banker?

Hva er forskjellen mellom finansinstitusjoner/deltakerbanker og banker?

Vår kjære bror,

Institusjoner som opererer på et fortjeneste-tap-system er tillatt i vår religion, da de regnes som kommersielle institusjoner. Det er tillatt å investere penger, og den andelen som utbetales som fortjeneste er også tillatt. Det er også tillatt å ta opp lån fra disse institusjonene.

Det er bra at staten har tatt disse organisasjonene under sin juridiske beskyttelse. Forhåpentligvis vil dette bidra til å forebygge misbruk og urettferdigheter.

Finansinstitusjoner uten renter


(Prof. Dr. Hayrettin Karaman)

På grunn av de spesielle forholdene i Tyrkia, foretrekker de rentefrie finansinstitusjonene å utføre transaksjoner som kalles murabaha.

Murabaha

betydningen av begrepet

“å kjøpe varer til kontantpris (som ikke nødvendigvis er kontant) og selge dem på kreditt med et tillegg for avbetalingstid”

Institusjonen baserer seg på visse kriterier når den fastsetter differansen mellom innskudds- og utlånsrenter; disse kriteriene omfatter inflasjon, den potensielle inntekten som kan oppnås ved å investere penger som er i omløp i markedet i andre instrumenter, og andre faktorer…

Institusjonen er forpliktet til å oppfylle forventningene til de partnere (innehavere av profitt- og tapskonto) som har investert penger i den. Dersom en partnere (kontoinnehaver) som har investert penger med forventning om profitt, ikke engang kan kompensere for inflasjonsforskjellen, det vil si verditapet som inflasjonen har forårsaket, vil han trekke pengene sine ut, og institusjonen vil bli uoperativ. Det er heller ikke nok å dekke verditapet, men man må også gi en viss realprofitt.

Her er forskellen i løpetid.

Fordi den er justert i henhold til disse kravene, ligger den på den ene siden nær bankrenter,

På den annen side overstiger den i enkelte tilfeller rentenivået til bankene. Men det er umulig å påstå at transaksjonen er ulovlig basert kun på dette faktum (altså at fortjenesten og renten er like eller ulik i beløp). Generelt sett er fortjenesten i lovlig handel og industri slik; til tider er den lik renten, til tider ulik…

Handel,

Det gjøres ved å kjøpe og selge eiendeler mot betaling. Finansinstitusjoner gjør dette også – i murabaha-transaksjoner. Kjøpet og salget skjer på to måter:

a)

Organisasjonen sender sin egen representant, som mottar varene og leverer dem til kunden, og fakturering skjer deretter i samsvar med dette (som to fakturaer: en for salg av den opprinnelige leverandøren og en for salg av organisasjonen).

b)

Institusjonen gir en kunde som ønsker å kjøpe varer (eller, avhengig av spørsmålene, som ønsker å bruke fond) en fullmakt. Kunden kjøper varer – på vegne av institusjonen – som institusjonens fullmektige, utstiller en faktura til institusjonen, mottar varer på vegne av institusjonen og leverer dem til det sted institusjonen angir.

– dette kan være hans lager eller butikk –

Han/hun får det overført, og kjøper deretter varen fra institusjonen i egenskap av kunde, og institusjonen utsteder ham/henne en faktura.

Disse to handlingene er i overensstemmelse med figh (islamsk rettslære) i formen.

For å kalle dette svindel, må man se på partenes hensikt; hvis hensikten er å gi/ta et rentelån ved å innføre en transaksjon, er dette svindel, men hvis hensikten er å kjøpe en vare og selge den med en forskjell i betalingsfrist (og varen faktisk kjøpes og selges), kan dette ikke kalles svindel.

Det er to andre transaksjoner som private finansinstitusjoner foretrekker, og som de anser som mer passende og nærmere et rentesystem – sett fra et økonomisk og sosialt perspektiv:

Mudârabe og müşâreke.

Mudarabah

Her etableres et partnerskap der kapitalen kommer fra institusjonen, mens prosjektet og driften (arbeidet, foretaket) kommer fra den andre parten.

Fortjenesten deles i henhold til avtalen. Den andel av fortjenesten som tilfaller institusjonen, deles deretter mellom institusjonen og de som har investert penger i deltakerkontoene. Dersom foretaket tjener tap, bærer institusjonen og konto-eierne tapet.

Mishārake

Her er det tale om kapitalpartnerskap, der en entreprenør som har kapital, men som trenger mer, ber en kapitalist om å investere i bedriften og bli partner. Det inngås en avtale, og fortjenesten deles i henhold til avtalen, mens tapet deles i forhold til kapitalandelen.

Rentefri bankvirksomhet omfatter mange andre transaksjoner og tjenester, som for eksempel finansieringsleasing, renteløse lån, overføringer og innkrevninger.

Mudarebe og musyareke

I praksis hos private finansinstitusjoner forekommer dette i mindre grad enn ved murabaha. Årsakene til dette er blant annet: uvennligheten til kontoinnehaverne, forventningen om fortjeneste uten risiko, at regnskapene til entreprenørselskapene delvis er uoffisielle, og den resulterende tillitskrise som skyldes svekkelsen av tillit, lojalitet, trofasthet, og bevisstheten om og følelsene for det tillatte og det ulovlige i næringslivet…

Jo bedre muslimer vi er, både i kvantitet og kvalitet, jo bedre (muslimske) vil våre institusjoner bli.

Merk:

Vi anbefaler deg også å lese disse vurderingene om emnet.

* * *

Privatfinansinstitusjoner og renterestriksjoner


(Sami Uslu)

Private finansinstitusjoner (PFI)

; er institusjoner som ikke regnes som banker, som i henhold til islamske prinsipper mottar fonder og kan disponere over ressurser, og som baserer sine metoder for å utnytte innskudd og gi kreditter på prinsippet om profitt- og tapsdeling i stedet for renter. I verden

“Islamisk bank”

som i vårt land kalles

“Privat Finansinstitusjon”

har blitt sagt.

Den stigende muslimske befolkningen, som betrakter renter som ulovlige, og som utgjør en stor gruppe i den vestlige verden, har ført til en økning i antall islamske finansinstitusjoner, og har også ført til at andre banker etablerer servicenheter for å betjene denne gruppen.

“Islamisk bankvirksomhet”

Det er den raskest voksende finanssektoren i verden. Over 200 islamske finansinstitusjoner er i dag aktive verden over og forvalter et aktivum på 200.000.000.000 dollar.

Andre banker som har etablert enhetene for islamsk bankvirksomhet er blant annet:

Citibank – USA, Goldman Sachs – USA, HSBC – Storbritannia, Deutsche Bank – Tyskland, Union Bank of Switzerland – Sveits, Amro Bank – Nederland, Kleinwort Benson, ANZ Grindlays Australia, United Bank of Kuwait og Arab Banking Corporation.

Alle disse institusjonene, som er blant verdens største banker, har i sine organisasjoner

‘rentefri’

De har tatt opp islamsk bankvirksomhet. Listen over banker som har startet med islamsk bankvirksomhet vokser dag for dag.

I Tyrkia er det en utbredt oppfatning at rentafrie finansinstitusjoner stammer fra arabiske land. I realiteten er imidlertid den juridiske ramme for disse institusjonene basert på statuter fra en i Storbritannia opererende islamsk institusjon.

I landet ble seks finansinstitusjoner etablert etter 1984, og av disse har İhlas Finans Kurumu opphørt sin virksomhet. For øyeblikket er fem finansinstitusjoner aktive. I kronologisk rekkefølge etter etableringsdato:

Al Baraka Türk, Faisal Finans Kurumu, Kuveyt Türk Evkaf Finans, Anadolu Finans Kurumu.

Hovedtrekkene til ÖFK’er:

1. Den er rentefri (interest-free):

Det mest karakteristiske trekk ved disse bankene er at de ikke bruker renter i sine transaksjoner.

Det vil si at de ikke betaler renter på de ressurser de mottar, og de krever heller ingen renter fra sine kunder for de ressurser de stiller til rådighet.

Grunnen til at de ble etablert er nettopp å tjene mennesker og bedrifter som av religiøse grunner ikke tillater transaksjoner med renter. Islam anerkjenner at kapital er en av produksjonsfaktorene og har en kostnad. Men den avviser kravet om en forhåndsbestemt kompensasjon, altså renter. Med andre ord er det forbudt å tjene penger med penger.

2. Er handelsrelatert:

I islam er det forbudt å ta rente, mens handel og fortjeneste er tillatt, og dette skaper en relasjon mellom disse organisasjonene og deres kunder.

kommersielt kvalifisert arbeid

leder til å gjøre.

Siden pengehandel er forbudt i islam, er handel med varer nødvendig for å tjene fortjeneste.

3. Relatert til aksjer (Equity Related):

Det er en allment akseptert sannhet at ren islamsk bankvirksomhet innebærer deling av fortjeneste og tap (mudaraba) eller kapitaldeltakelse (musyarakah).

I islam kan kapitalisten dele profitten som entreprenøren har tjent takket være sin ekspertise og arbeid. Andelen av profitten, som er avkastningen på kapitalen, er fastlagt på forhånd, men beløpet er usikkert.

4. Investeringene skal gjøres i etiske selskaper (Ethical investments):

Investeringer;

Det må kun utføres innenfor rammer som ikke er forbudt av den islamske religion.

I denne sammenheng bør islamske investeringer være miljøvennlige, gi til gode formål, fremme samfunnsdeltakelse, respektere humane verdier og utelukke pornografi, våpenproduksjon, alkohol og hasardspill.

De viktigste produktene og tjenestene til ÖFK

1. Mudaraba og Musharaka:

Disse metodene utgjør kjernen i islamsk bankvirksomhet når det gjelder bruk av fonder. Imidlertid, siden de er langsiktige i forhold til å generere avkastning, gis disse transaksjonene tilstrekkelig plass. Mudaraba og Musharaka er ubestridelig i samsvar med sharia.

2. Leasingtransaksjoner:

Leasingtransaksjoner som utføres i samsvar med loven om finansleasing er transaksjoner der maskiner og utstyr kjøpes av institusjonen og leies ut til kunden, og deretter betales i rater. Etter vår mening faller dette utenfor rammen av renterestriksjoner.

3. Murabaha:

Ved denne metoden kjøpes råvarer, maskiner osv. som kunden trenger, i kundens navn, og deretter overtas til kunden med et påslag. Kundens betaling for varene gjøres til ÖFK i rater.

Det hevdes at murabaha inneholder skjult rente, mangler risikofaktoren som er til stede i normal handel, og ligner mer på rente enn på handelsfortjeneste, da avkastningen er kjent på forhånd. Vi mener det er umulig å rettferdiggjøre disse kritikpunktene. Nemlig;

• Murabaha er i utgangspunktet en handel som utføres på bestilling, og denne typen handel er en vanlig praksis i alle markeder.

• Kostprisplusmetoden (cost plus) er en vanlig prisfastsettelsesmetode i normal handel. Det er helt vanlig at en selger legger til en viss prosentandel i fortjeneste på sine kostnader. Fortjenestemarginen er altså fastlagt på forhånd.

• Påstanden om at murabaha ikke innebærer risikoen som finnes i normal handel, er heller ikke korrekt. Fordi, akkurat som i normal handel, eksisterer risikoen for at kjøperen (kunden) ikke betaler. I litteraturen omtales dette som markedsrisiko eller motpartsrisiko.

• Det er sterkt kritisert at avkastningen på Murabaha-kontoer, som er basert på en prisdifferens, ligger i nærheten av rentenivået på andre banker, noe som i realiteten utgjør skjult rente.

Vi mener at denne kritikken er ubegrunnet. Fordi enhver handelsvirksomhet på markedet er nødt til å beregne inflasjonsraten når de legger til et avvik fra kontantprisen. Et avvik under denne satsen vil føre til tap for selgeren. På samme måte gjelder dette også for ÖFK’er.

Murabaha

Ved denne transaksjonen må man legge til et avvik på minst inflasjonsraten på toppen av kostnaden. Inflasjonsraten er den viktigste faktoren som bestemmer rente, og den følger stort sett rentekurven parallelt. Derfor er det naturlig, ja til og med en økonomisk nødvendighet, at avviket og renten er nært beslektet.

Derfor innebærer det at differansen mellom avtalte og faktiske betalingsdatoer er nær renteprosenten, på ingen måte at murabaha-transaksjonen har karakter av en rentebunden transaksjon.

Som nevnt ovenfor, opererer private finansinstitusjoner i en rentebasert økonomi; det er umulig at prisene på tilbudte fonder ikke påvirkes av gjeldende rente.

Disse uttalelsene gjelder i sin helhet også for leasingavtaler.

4. Kjøp og salg av dokumenter mot betaling

Blant de måter som private finansinstitusjoner bruker sine fonder på, er:

“grå sone”

Det er en metode som skaper likviditet. Dokumenter som tilhører en eksportparti som er solgt på kreditt, kjøpes fra eksportøren mot kontanter; deretter selges de tilbake til samme eksportør med et tillegg for kredittperioden, og betalingen tas inn i rater. For eksempel, hvis en kunde har dokumenter til en verdi av 50.000 dollar, kjøper institusjonen dem for 45.000 dollar og betaler dette beløpet kontant til kunden; samtidig selger institusjonen dokumentene tilbake til kunden på kreditt for 50.000 dollar. 5.000 dollar er institusjonens fortjeneste og kundens kostnad.

Uansett hvor velmenende man er, er det vanskelig å overse at denne transaksjonen er en form for rabatt.

Selv om det kan hevdes at de nevnte dokumentene representerer varene og at det som kjøpes og selges er en handelsvare, som i en murabaha-transaksjon, og at transaksjonen kort sagt er handel, er gyldigheten av en slik påstand svært tvilsom. Dette fordi eksporten som gjenstand for denne transaksjonen er en ferdig eksport. Varene har forlatt tyrkiske tollkontroller, har sannsynligvis ankommet og passerte tollkontroll i kjøperens land, eller er i det minste på vei et sted utenfor Tyrkias grenser. I alle tilfeller tilhører varene i de nevnte dokumentene ikke lenger eksportøren.

Imidlertid er eksportøren kreditor, og beviset for en rett til betaling, i form av en sjekk eller promesse, utstedt til hans/hennes fordel, må være blant disse dokumentene. Siden det dokumentet som institusjonen kjøper og selger ikke er selve varen, er det bevis på en rett til betaling relatert til varen. Eksportørens fremtidige rett til betaling er blitt betalt til ham/henne i dag, og en pris er blitt mottatt i gjengjeld. Med andre ord, tid er blitt solgt til kunden.

I finansverden kalles dette for tidsverdien av penger, og i gjengjeld

Det er renter, det er usurer.

En veksel eller promesse, signert av den utenlandske importøren og i enkelte tilfeller også av en bank som garanterer betalingen, er et finansielt instrument. Dette dokumentet utstedes av importøren som et alternativ til kontant betaling. Det vil si at importøren, i bytte for overføring av eierskap til varene, har utstedt et slikt gjeldsbevis. Denne vekselen tjener to formål:

a.

Den beviser den gjeld-krav-relasjonen som oppstår fra den aktuelle utenrikshandelsoperasjonen.

b.

Det sikrer at eksportøren mottar kontanter ved å rabattere eksportbeløpet hos en bank eller et finansinstitutt, uten å vente til forfallsdatoen.

En konklusjon som kan trekkes herfra er;

Det er slik at ÖFK (Özel Finansman Kurulu) er strukturert for å støtte eksport i forberedelsesfasen (før levering), ikke ferdig eksport (etter levering). Råvarer og halvfabrikata som skal inngå i den eksportede vare, kan leveres til eksportøren via murabaha. Eller, i tilfelle eksport av en ferdig vare, kan denne varen selges til eksportøren via murabaha-metoden.

Priser for tjenester og produkter

Vi ser at prisene på tjenester og produkter som tilbys av islamske finansinstitusjoner (IFI-er) er høye, og at de til tider er høyere enn de kommersielle bankene, noe som fører til misnøye og til og med skuffelse hos kundene. Noen hevder at høye priser undergraver den islamske karakteren til disse institusjonene og gjør dem til det religiøse tilsynspunktet lik rentespredende banker.

La oss først presisere følgende:

Høye priser gjør ikke en i utgangspunktet islamsk sett sett god transaksjon til en rentebetinget transaksjon.

For eksempel innebærer en garanti utstedt av ÖFK ingen teologiske problemer. Kommisjonen som tas for denne tjenesten er naturligvis tillatt. En høy kommisjonssats gjør transaksjonen med garantibeviset ikke ulovlig.

Det kan imidlertid reises kritikk mot høye provisjoner eller gebyrer, med påstand om at kunden utnyttes, at tilliten misbrukes og at det som mottas for den ydede service er urimelig høyt.

På den annen side,

Ekstreme priser kan anses som et tegn på at en frivillig organisasjon opererer med høye kostnader eller følger en feil markedsføringspolitikk, kort sagt, at den befinner seg i en ledelsesmessig svake tilstand.

Kommisjoner og gebyrer

Det er markedssituasjonen og konkurransen som vil bestemme hvilket nivå som skal anses som rimelig.

Teoretisk sett vil en islamsk bank som er dyrere enn sine konkurrenter, falle bak i konkurransen og miste markedsandel. Dette er straffen markedet vil gi institusjonen. Selv om teorien er slik, er det vanskelig å si at det er en reell konkurranse mellom islamske banker og kommersielle banker i kundens øyne. Fordi motivasjonen som spiller en rolle i valget av en islamsk bankkunde er religion. Kunder av disse institusjonene kommer ikke til den islamske banken for å få billigere tjenester, men freden i å overholde islam spiller en stor rolle i deres valg mens de mottar de banktjenester de trenger.

Konkurranse kan derfor kun forekomme mellom de ulike apotekene. Gitt denne realitet, må apotekene, ved fastsettelse av priser og gebyrer for sine kunder, ta dette aspektet i betraktning og føre en prispolitikk som sikrer dem en normal fortjeneste.

Med hilsen og velsignelser…

Islam i spørsmål og svar