Αγαπητέ αδελφέ/αγαπητή αδελφή,
«Ο Τόκος στην Ιστορική Διαδρομή και η Απαγόρευση του Τόκου στο Ισλάμ»
ΣΤΟ ΙΣΛΑΜ
Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι η απαγόρευση των τόκων έχει ιδιαίτερη σημασία.
Η σημασία του θέματος έγκειται στο γεγονός ότι ο τόκος, ο οποίος απαγορεύεται αυστηρά στο Κοράνι και στις παραδόσεις του Προφήτη, αποτελεί βασική έννοια στη σύγχρονη (μη ισλαμική) οικονομία. Μάλιστα, δεν θα ήταν υπερβολή να πούμε ότι η σύγχρονη οικονομία είναι συντονισμένη με τις πολιτικές και τις πρακτικές του τόκου.
Σήμερα, το τεράστιο μέγεθος των χρηματοπιστωτικών και κεφαλαιαγορών είναι κοινώς γνωστό. Από την άλλη πλευρά, είναι πολύ δύσκολο να βρει κανείς εταιρείες και επιχειρηματίες που λειτουργούν αποκλειστικά με δικά τους κεφάλαια, ή που βασίζονται αποκλειστικά σε αυτά για να ξεκινήσουν μια νέα επιχείρηση.
Παρά τον ζωτικό ρόλο που διαδραματίζει η σύγχρονη επιχειρηματικότητα και η μακροοικονομία, είναι γεγονός ότι η θρησκεία μας θεωρεί τον τόκο απολύτως απαγορευμένο και τον συνδέει με τις αυστηρότερες κυρώσεις. Φυσικά, αυτό το γεγονός θέτει σε δίλημμα όλους τους μουσουλμάνους στην Τουρκία και στον κόσμο, ωθώντας τους σε παθητικότητα στη σύγχρονη επαγγελματική και κοινωνική ζωή, όπου η κοινή συμβίωση με τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι αναγκαία.
Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το ζήτημα των τόκων δεν αντιμετωπίζεται με επαρκή διάδοση και εμβάθυνση στην ισλαμική βιβλιογραφία και τις εκδόσεις, και οι θρησκευόμενοι άνθρωποι, που δεν είναι επαρκώς ενημερωμένοι, προτιμούν γενικά να απέχουν από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και τα προϊόντα τους, φοβούμενοι να κάνουν λάθη και να διαπράξουν αμαρτίες.
Ο σκοπός αυτού του άρθρου είναι:
Σκοπός μας είναι να συμβάλουμε, με ταπεινότητα, στη διαφώτιση του λαού μας, ο οποίος είναι ευαίσθητος στο φαινόμενο του τόκου, που εκδηλώνεται με διάφορες μορφές και ονομασίες.
ΟΡΙΣΜΟΣ ΤΟΥ ΤΟΚΟΥ
Σύμφωνα με τους οικονομολόγους, σε μια οικονομία ελεύθερης αγοράς, το επιτόκιο είναι
Είναι ζωτικής σημασίας λειτουργία, η οποία καθορίζει την κατανομή των πόρων μεταξύ αποταμίευσης και κατανάλωσης. Οι αποταμιεύσεις, πάλι, μέσω του μηχανισμού των επιτοκίων, κατευθύνονται σε πιο αποδοτικούς τομείς. Σε περιπτώσεις μείωσης των πόρων, οι επενδύσεις με σχετικά χαμηλή αποδοτικότητα ρευστοποιούνται.
Σύμφωνα με έναν ευρέως αποδεκτό ορισμό, το επιτόκιο είναι,
είναι η αμοιβή που οφείλεται σε αντάλλαγμα για τη μίσθωση του χρήματος.
Στενώτερη έννοια:
Είναι το μίσθωμα που επιβάλλεται στα δανεισμένα κεφάλαια και καθορίζεται από την αγορά. Στο πλαίσιο αυτό, διαμορφώνεται ανάλογα με την προσφορά και τη ζήτηση στις χρηματοπιστωτικές αγορές. Αυτό
“τόκος δανείου”
λέγεται επίσης.
Επιτόκιο,
είναι ένα απρόσωπο εισόδημα που δεν εξαρτάται από τον κάτοχο του κεφαλαίου.
Αυτό συνήθως υποδηλώνει ότι το επιτόκιο διαμορφώνεται ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς και ότι ο δανειστής δεν παίζει ρόλο σε αυτό. Πράγματι, στις μέρες μας η προσωπική σχέση μεταξύ των πελατών και των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων χάνεται σταδιακά, και εκατομμύρια άνθρωποι δεν γνωρίζουν καν τον ιδιοκτήτη ή τον διευθυντή των τραπεζών στις οποίες εμπιστεύονται τα χρήματά τους. Δηλαδή, η προσωπική σχέση μεταξύ των ιδρυμάτων και των ανθρώπων φαίνεται να έχει εξαφανιστεί εντελώς.
Μια άλλη πτυχή του τόκου
Αντιπροσωπεύει την ανταμοιβή για την αναβολή της κατανάλωσης αγαθών και υπηρεσιών ή το κόστος της επίσπευσής της. Με άλλα λόγια, συνδέει το παρόν με το μέλλον.
Επιτόκιο,
Σε οφειλές που αφορούν την καταβολή ενός χρηματικού ποσού, αποτελεί μια αποζημίωση που υπολογίζεται με βάση το χρονικό διάστημα κατά το οποίο ο πιστωτής στερήθηκε το ποσό αυτό και με βάση ένα συγκεκριμένο επιτόκιο.
Αυτός ο ορισμός, ο οποίος εξετάζει το ζήτημα από νομική άποψη, αναφέρει δύο παράγοντες που προκαλούν τη δημιουργία τόκων:
χρόνος και επιτόκιο
Αυτό καταδεικνύει ότι σε πολλούς ορισμούς, ο τόκος θεωρείται ως το κόστος χρήσης του χρήματος. Αυτό δεν είναι απολύτως σωστό, διότι ο δανειστής (ο δανείζων) δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσει το χρήμα για να δικαιούται τόκο. Το αναγκαίο και ικανό στοιχείο για τη γέννηση του τόκου είναι η στέρηση του πιστωτή από ένα ορισμένο ποσό χρημάτων για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα.
Για να αποφέρει τόκους μια απαίτηση,
είναι απαραίτητο η κυριότητα των χρημάτων να έχει μεταβιβαστεί στον οφειλέτη και να προβλέπεται η επιστροφή τους μετά από μια ορισμένη περίοδο.
Σύμφωνα με έναν άλλο δημοφιλή και ευρέως αποδεκτό ορισμό,
τόκος;
είναι ένα έσοδο για τους δανειστές και ένα κόστος για τους δανειζόμενους.
Στην ισλαμική ορολογία, ο τόκος ονομάζεται ‘riba’.
εξηγείται με την έννοια του. Δηλαδή,
τόκος:
Η λέξη “πλεόνασμα” σημαίνει αύξηση, υπέρβαση, κέρδος (αύξηση, πολλαπλασιασμός). Έτσι, το πλεόνασμα που λαμβάνεται σε αντάλλαγμα δανείου, είτε είναι μετρητά είτε αγαθά, καλύπτεται από την απαγόρευση χωρίς διάκριση.
Ρίμπα,
Σημαίνει επίσης παράνομο κέρδος.
Σύμφωνα με μια άλλη ερμηνεία του Ισλαμικού Δικαίου,
“τόκος,
είναι η προσαύξηση που επιβάλλεται στις αγοραπωλησίες.”
ΕΙΔΗ ΤΟΚΩΝ
Η έννοια του τόκου, τόσο στη θεωρία όσο και στην πράξη, είναι πολύπλευρη και υπόκειται σε διάφορες ταξινομήσεις. Εμείς κρίνουμε σκόπιμο να αναφερθούμε σε αυτήν μόνο στο βαθμό που θα βοηθήσει στην κατανόηση του φαινομένου του τόκου.
Κανονικά, το επιτόκιο,
πληρώνεται μαζί με το κεφάλαιο στο τέλος της προθεσμίας. Αυτό ονομάζεται
“απλός τόκος”
λέγεται· είναι εύκολο να υπολογιστεί, δεν έχει περίπλοκη πλευρά. Δεν υπάρχει διαφορά μεταξύ του ανακοινωθέντος επιτοκίου και του επιτοκίου που προκύπτει από τη συμφωνία.
Σε χαρτί.
τόκος
Όταν αναφέρεται ο όρος “απλό επιτόκιο”, εννοείται το απλό επιτόκιο, αλλά η πρακτική δεν είναι ακριβώς τέτοια.
Ο τόκος που αυξάνεται, το κεφάλαιο που διογκώνεται σαν επιβλαβές μικρόβιο και ο οφειλέτης που μένει έκπληκτος.
“ανατοκισμός”
(ανατοκισμός) είναι.
Και εν συντομία,
ανατοκισμός
Αυτό σημαίνει ότι, για παράδειγμα, σε ένα εμπορικό δάνειο με ετήσια διάρκεια, οι τόκοι εισπράττονται τέσσερις φορές το χρόνο, πριν από την εξόφληση του χρέους κατά τη λήξη. Επομένως, το επιτόκιο που ανακοινώνει η τράπεζα στον πελάτη, ας πούμε 60%, στην πραγματικότητα ανέρχεται σε 75%. Στα χρέη πιστωτικών καρτών, όπου το κεφάλαιο και οι τόκοι διαιρούνται σε μηνιαίες δόσεις, οι σύνθετοι τόκοι είναι πολύ υψηλότεροι.
Καμία τράπεζα (ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα) δεν ανακοινώνει στους πελάτες της το σύνθετο επιτόκιο.
Ωστόσο, είναι ενδιαφέρον ότι οι ίδιες τράπεζες, όταν διαπραγματεύονται ομόλογα του δημοσίου, φροντίζουν να ανακοινώνουν στους πελάτες τους τον ανατοκισμό των τόκων, μάλιστα με έμφαση.
Ανατοκισμός
μπορεί να έχει πολύ επικίνδυνες συνέπειες για τον οφειλέτη.
Όπως μια χιονοστιβάδα που ξεκινά από μια μικρή χιονόμπαλα, έτσι και ο δανεισμός μπορεί να οδηγήσει τον οφειλέτη σε ένα βαρύ φορτίο χρέους, μερικές φορές χωρίς καν να το αντιληφθεί.
Προεξοφλητικός Τόκος:
Πρόκειται για την καταβολή του καθαρού υπολοίπου με τον υπολογισμό και την αφαίρεση των τόκων εκ των προτέρων από το κεφάλαιο, και συνήθως είναι παραπλανητική για τον οφειλέτη. Για παράδειγμα, ένας προεξοφλητικός τόκος 6 μηνών με επιτόκιο 40% ετησίως, όπως ανακοινώνεται από μια τράπεζα, μια εταιρεία factoring ή άλλον πιστωτή, στην πραγματικότητα ανέρχεται σε 56% ετησίως.
Τόκος υπερημερίας:
Είναι η επιβολή υψηλότερου επιτοκίου σε έναν οφειλέτη που δεν μπορεί να αποπληρώσει το χρέος του εγκαίρως.
Βασίζεται στην υπόθεση ότι οι οφειλέτες είναι πάντοτε κακόβουλοι και σκόπιμα δεν πληρώνουν το χρέος τους. Για να οφείλεται τόκος υπερημερίας, δεν ερευνάται εάν ο οφειλέτης φταίει. Ο πιστωτής δεν χρειάζεται να αποδείξει τη ζημία του για να δικαιούται τόκο υπερημερίας, ούτε ο οφειλέτης μπορεί να αποδείξει την αθωότητά του και να απαλλαγεί από τον τόκο.
Τόκος υπερημερίας:
Αποτελεί αποζημίωση για τη ζημία που υπέστη ο πιστωτής, η οποία εικάζεται ότι προκλήθηκε από τη μη είσπραξη της οφειλής κατά τη λήξη της. Δηλαδή, πρόκειται για αποζημίωση που στοχεύει στην κάλυψη της ζημίας που υπέστη ο πιστωτής. Ο πιστωτής δεν υποχρεούται να αποδείξει τη ζημία, η καθυστέρηση στην πληρωμή του χρέους είναι επαρκής λόγος.
Ποιναιστικός τόκος:
Εφαρμόζεται σε οφειλέτη που δεν τηρεί τη σύμβαση. Μπορεί να αφορά όχι μόνο χρηματικές οφειλές, αλλά και οφειλές οποιουδήποτε είδους.
Νομικός Τόκος:
Προκύπτει από το νόμο, ανεξάρτητα από τη βούληση των μερών. Ακόμη και αν τα μέρη δεν έχουν συμφωνήσει σε όρο περί τόκων σε μια σύμβαση, ο νόμιμος τόκος οφείλεται από τον οφειλέτη που δεν εκπληρώνει την χρηματική του υποχρέωση.
Συμβατικός Τόκος:
Ακόμη και αν δεν υπάρχει διάταξη στους νόμους που να επιτρέπει την επιβολή τόκων για ένα είδος οφειλής, οι τόκοι μπορούν να συμφωνηθούν και να συμπεριληφθούν στη σύμβαση με αμοιβαία βούληση των μερών.
ΤΟΚΟΣ ΣΤΗ ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΤΗΣ ΙΣΤΟΡΙΑΣ
Επιτόκιο
Η τοκογλυφία εμφανίστηκε παράλληλα με τις δανειστικές συναλλαγές από την αρχαιότητα. Οι ανασκαφές στη χώρα μας αποκάλυψαν ότι Ασσύριοι έμποροι πωλούσαν χρυσό και άργυρο, καθώς και κασσίτερο και σιτάρι, με δάνειο σε κατοίκους της Ανατολίας με επιτόκιο 100% γύρω στο 2000 π.Χ. Η τοκογλυφία, η οποία είναι σχεδόν τόσο παλιά όσο η ιστορία της ανθρωπότητας, έχει αποτελέσει αντικείμενο συνεχούς ενδιαφέροντος από θρησκευτικούς ηγέτες, φιλοσόφους και οικονομολόγους.
Επιτόκιο,
σε όλες τις θρησκείες και σε όλα τα νομικά συστήματα που υπήρξαν ποτέ, έχει αποτελέσει αντικείμενο παρέμβασης από την κρατική εξουσία.
Η προσθήκη ποσών στο αρχικό χρέος που προκύπτει από δανειακές συμβάσεις και άλλες μορφές συμφωνιών, έχει πάντοτε θεωρηθεί ηθικά και κοινωνικά επιβλαβής, επειδή παρέχει αδικαιολόγητο κέρδος στον πιστωτή και οδηγεί τον οφειλέτη σε δυσχερή οικονομική κατάσταση. Από την αρχαιότητα, ο τόκος αντιμετωπιζόταν και καταδικαζόταν ως ζήτημα δόγματος, δικαιοσύνης και ηθικής.
Ο μεγάλος Έλληνας φιλόσοφος Αριστοτέλης
“Πολιτική”
στο διάσημο βιβλίο του με τίτλο:
«Αυτό που αξίζει την περισσότερη αποστροφή είναι η τοκογλυφία:»
διότι το κέρδος που προκύπτει από αυτό πηγάζει άμεσα από την ίδια την ύπαρξη του χρήματος και είναι αντίθετο προς τον σκοπό που οδήγησε στη γέννηση του χρήματος. Επειδή το χρήμα δημιουργήθηκε για ανταλλαγή, ενώ ο τόκος αυξάνει την ποσότητα του χρήματος… επομένως, είναι ο πιο αφύσικος τρόπος κερδοφορίας.”
Σύμφωνα με τον Άγιο Θωμά Ακινάτη:
«Δεν είναι δυνατόν να πουλήσεις το χρήμα και τη χρήση του ξεχωριστά. Αφού δεν είναι δυνατόν να διαχωρίσεις και να πουλήσεις τη χρήση από το ίδιο το αγαθό, το να ζητάς τόκο για τη χρήση του είναι άδικο, μάλιστα κλοπή. Διότι αυτό σημαίνει να πουλάς το ίδιο πράγμα δύο φορές (τη χρήση και το ίδιο το αγαθό). Αν ο τόκος είναι η τιμή του χρόνου, τότε κανείς δεν έχει το δικαίωμα να ζητά τόκο. Διότι ο χρόνος είναι κοινός για όλους τους ανθρώπους και ανήκει μόνο στον Θεό. Επομένως, η επιβολή τόκου είναι κλοπή και έγκλημα κατά του Θεού, ο οποίος δίνει τον χρόνο δωρεάν στους ανθρώπους.»
Τόσο στο ρωμαϊκό δίκαιο όσο και στην αρχαία Ελλάδα, υπήρξαν προσπάθειες, με διάφορες προσεγγίσεις, να περιοριστεί ή ακόμη και να απαγορευτεί η τοκογλυφία.
Του Ιουδαϊσμού
στην αρχική του μορφή
τόκος
είχε απαγορευτεί.
Αργότερα, λαμβάνοντας υπόψη τις σχέσεις μεταξύ των Ισραηλιτών, η απαγόρευση αυτή διαστρεβλώθηκε και αποφασίστηκε ότι ισχύει μόνο μεταξύ των Εβραίων, και ότι η είσπραξη τόκων από μη Εβραίους είναι ελεύθερη.
Στη χριστιανική θρησκεία
Η στάση απέναντι στο τόκο έχει περάσει από διάφορες φάσεις. Ο Ιησούς Χριστός απέρριψε εμμέσως τις τοκογλυφικές πράξεις, συμβουλεύοντας τους μαθητές του να κάνουν φιλανθρωπία χωρίς να επιδιώκουν κέρδος. Αν και η Εκκλησία επέμεινε για πολύ καιρό στην απαγόρευση, αργότερα, υπό την πίεση της κοινωνικής και οικονομικής ζωής και ιδιαίτερα με την εμφάνιση του καπιταλισμού, σταδιακά άρχισε να αποδέχεται τον τόκο. Ο Ιωάννης Καλβίνος δεν είδε τον τόκο μόνο από την πλευρά της κατανάλωσης, αλλά έλαβε υπόψη και την παραγωγή, επιτρέποντας τη λήψη χρημάτων με τόκο για αυτόν τον σκοπό.
Σύμφωνα με τους μερκαντιλιστές, ο τόκος
είναι η μίσθωση του κεφαλαίου. Οι μερκαντιλιστές, θεωρώντας τον τόκο ισοδύναμο με τη μίσθωση γης και την ενοικίαση ακινήτων, είπαν ότι «ο τόκος είναι η μίσθωση του κεφαλαίου».
Σύμφωνα με τους Φυσιοκράτες,
Ο τόκος που οφείλεται για ένα χρηματικό ποσό που δανείζεται δεν μπορεί να είναι μικρότερος από το ενοίκιο που θα απέφερε η γη που θα μπορούσε να αγοραστεί με αυτά τα χρήματα.
Κλασικοί οικονομολόγοι όπως ο Άνταμ Σμιθ και ο Ντέιβιντ Ρικάρντο θεωρούσαν ότι το επιτόκιο είναι η αμοιβή που ο δανειζόμενος καταβάλλει στον δανειστή για το κέρδος που αποκομίζει από το δανεισθέν κεφάλαιο.
Στους κλασικούς οικονομολόγους, που υιοθετούσαν την άποψη ότι ο κεφαλαιούχος ταυτίζεται με τον επιχειρηματία, το επιτόκιο και το κέρδος αντιμετωπίζονταν ως αλληλένδετα και συγχέονταν μεταξύ τους. Η διαδικασία εκβιομηχάνισης που βίωναν οι κλασικοί οικονομολόγοι δικαιολογούσε αυτή την υπόθεση.
Γνωρίζουμε ότι μελετούσε το Κοράνι,
Κ. Μαρξ,
χαρακτήρισε τον τόκο ως κάτι το αφύσικο και ανήθικο.
Ο Κέινς, διαφωνώντας με τους κλασικούς οικονομολόγους, υποστήριξε ότι το επιτόκιο δεν είναι απαραίτητο για τις αποταμιεύσεις. Κατά τη γνώμη του, το επιτόκιο δεν ενθαρρύνει τις επενδύσεις, αλλά τις εμποδίζει.
Η ΑΠΑΓΟΡΕΥΣΗ ΤΗΣ ΤΟΚΟΓΛΥΦΙΑΣ ΣΤΟ ΙΣΛΑΜ
Η απαγόρευση του τόκου στο Κοράνι θεσπίστηκε σταδιακά και εκφράζεται σε διάφορα εδάφια. Το εδάφιο 279 της Σούρας αλ-Μπακάρα είναι σύντομο αλλά περιεκτικό.
«Αν μετανοήσετε και εγκαταλείψετε την τοκογλυφία, το κεφάλαιό σας θα παραμείνει δικό σας. Έτσι, ούτε θα έχετε διαπράξει αδικία ούτε θα έχετε υποστεί αδικία.»
Επίσης, ο Προφήτης Μωάμεθ είπε στην Αποχαιρετιστήρια Ομιλία του:
«Κάθε είδους τόκος που προέρχεται από την αμάθεια έχει καταργηθεί, αλλά το κεφάλαιό σας παραμένει δικό σας. Έτσι, ούτε θα αδικείτε ούτε θα αδικηθείτε.»
Η ουσία των μηνυμάτων που μεταφέρουν τα εδάφια του Κορανίου και τα χαντίθ είναι η εξής:
i) Δεν επιτρέπεται η είσπραξη επιπλέον ποσού έναντι του δανεισθέντος ποσού· ο δανειστής έχει το δικαίωμα να ανακτήσει το αρχικό ποσό του δανείου στο ακέραιο.
Σύμφωνα με την πρωταρχική και άμεση έννοια, η πράξη του δανεισμού δεν μπορεί να γίνει με σκοπό την εξασφάλιση πλεονάσματος. Από άλλες παραδόσεις καταλαβαίνουμε ότι το πλεόνασμα δεν είναι απαραίτητο να είναι του ίδιου είδους με το δανεισθέν αγαθό (ή χρήμα). Δηλαδή, αν το αντικείμενο του δανεισμού είναι, ας πούμε, το αγαθό Α, η παροχή πλεονάσματος με τη μορφή του αγαθού Β δεν επηρεάζει το αποτέλεσμα.
Σύμφωνα με την αντίθετη ερμηνεία των στίχων του Κορανίου και των Χαντίθ, ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να ανακτήσει πλήρως το κεφάλαιο που έχει δανείσει.
Παρόλο που φαίνεται πολύ φυσικό, η επιστροφή του δοθέντος ακριβώς όπως δόθηκε δεν είναι πάντα δυνατή. Για παράδειγμα, οι καταθέσεις σε ευρωπαϊκές τράπεζες που δεν αποφέρουν τόκους, υπόκεινται σε χρεώσεις για τη φύλαξή τους από την τράπεζα. Δηλαδή, το κεφάλαιο επιστρέφεται με μείωση, όχι ακέραιο. Στις χώρες της πρώην Σοβιετικής Ένωσης, συμπεριλαμβανομένων των Τουρκικών Δημοκρατιών και της σημερινής Ρωσικής Ομοσπονδίας, όταν ζητείται η ανάληψη καταθέσεων, καταβάλλεται στον κάτοχό τους ποσό μειωμένο κατά 10-15%.
Αν και η μεταχείριση αυτή των καταθετών φαίνεται να βασίζεται σε αμοιβαία συναίνεση, η πραγματικότητα είναι διαφορετική. Διότι η δύναμη των τραπεζών, που ανέκαθεν προκαλούν σεβασμό και φόβο, να επιβάλλουν τους όρους τους στα άτομα είναι αδιαμφισβήτητη. Εξάλλου, ένας από τους τομείς δραστηριότητας των μεγάλων δυτικών επενδυτικών τραπεζών είναι η διαχείριση και η αύξηση των προσωπικών κεφαλαίων των πλουσίων. Ωστόσο, σε περιόδους πτώσης του χρηματιστηρίου, οι οργανισμοί αυτοί συχνά δηλώνουν ζημιές, επιστρέφοντας λιγότερα από όσα έλαβαν. Είναι γνωστό ότι και τα επενδυτικά ταμεία, που έχουν διαδοθεί ευρέως και στη χώρα μας, μερικές φορές προκαλούν ζημιές στους επενδυτές που τους εμπιστεύονται.
Στο Ισλάμ,
ο πιστωτής προστατεύεται όσον αφορά την επιστροφή του αρχικού κεφαλαίου.
Σε αυτό το πλαίσιο, όποιος δεν πληρώνει το χρέος του στην ώρα του θεωρείται καταπιεστής. Σύμφωνα με τους ερμηνευτές, ο πιστωτής δεν μπορεί να αναγκαστεί να δεχθεί λιγότερα από το κεφάλαιό του. Μάλιστα, υπάρχουν ερμηνείες σύμφωνα με τις οποίες, σε περίπτωση μη πληρωμής του χρέους, ο πιστωτής (εφόσον δεν έχει τεθεί αρχικά όρος) μπορεί να ζητήσει από τον οφειλέτη, εκτός από το αρχικό ποσό, και αποζημίωση για τη ζημία που υπέστη από την καθυστερημένη πληρωμή.
ΛΟΓΟΙ ΑΠΑΓΟΡΕΥΣΗΣ ΤΩΝ ΤΟΚΩΝ
Το δεύτερο ζωτικής σημασίας σημείο που υποδεικνύουν οι παραπάνω στίχοι και το χαντίθ (μαζί με άλλα) είναι ότι η ρίμπα (τοκογλυφία) αποτελεί πηγή αδικίας. Σε περίπτωση που ληφθεί επιπλέον ποσό (ρίμπα) ως αντάλλαγμα για δάνειο, είναι αναπόφευκτο να αδικηθεί είτε ο δανειστής είτε ο δανειζόμενος. Η οικονομική ζωή της χώρας μας και του κόσμου είναι γεμάτη παραδείγματα που επιβεβαιώνουν αυτό το γεγονός.
Στον δυτικό κόσμο, όπου οι τράπεζες εφευρέθηκαν, ήδη περιγράφονται ως “οργανισμοί που κρατούν ομπρέλα στους πελάτες τους όταν έχει ήλιο και την αποσύρουν όταν αρχίζει να βρέχει”.
Η πρόσφατη ιστορία μας είναι γεμάτη από δραματικά γεγονωτα στα οποία τόσο ο δανειστής όσο και ο δανειζόμενος αδικούν ο ένας τον άλλον, και τελικά, τον αθώο λαό.
Στη δεκαετία του ’80, με ένα έγγραφο που κόστισε 7,5 εκατομμύρια λίρες και η προέλευσή του παραμένει άγνωστη, τραπεζίτες άγνωστης προέλευσης, με ένα μικρό γραφείο, συγκέντρωσαν τεράστια ποσά από τον λαό μας με αντάλλαγμα τόκους. Συντάξεις, μισθοί, και η επιθυμία για τόκους επενδύθηκαν στους τραπεζίτες. Ακόμη και πολλοί που πούλησαν τα σπίτια τους και τα νοίκιασαν, έδωσαν τα χρήματά τους στους τραπεζίτες. Τελικά, λόγω της απεριόριστης απάτης των τραπεζιτών και της αφέλειας (και λίγο της απληστίας) των κατόχων χρημάτων, τα πράγματα ξέφυγαν τόσο πολύ από τον έλεγχο, που δανείζονταν χρήματα με τόκο ακόμη και για μια μέρα, για να παρατείνουν λίγο ακόμη την αλυσίδα ευτυχίας. Και τελικά, οι τραπεζίτες εξαφανίστηκαν με τα χρήματα που είχαν συγκεντρώσει. Από αυτούς που συνελήφθησαν, δεν μπόρεσε να ανακτηθεί τίποτα. Ωστόσο, ορισμένοι τραπεζίτες δολοφονήθηκαν, και οι περισσότεροι καταδικάστηκαν σε φυλάκιση. Κατά τη διάρκεια αυτών των γεγονότων, που πέρασαν στην οικονομική ιστορία ως η τραπεζική καταστροφή, ο λαός ληστεύτηκε ασύστολα μπροστά στα μάτια του κράτους.
Γνωρίζουμε ότι, ειδικά στην Κωνσταντινούπολη, αλλά και σε κάθε επαρχία της χώρας μας, υπάρχουν έμποροι και τεχνίτες που χρεοκόπησαν επειδή χρωστούσαν σε τοκογλύφους. Μερικές φορές ακούμε και για ανθρώπους που, βυθισμένοι μέχρι το λαιμό στα χρέη, βλέπουν τη δολοφονία του τοκογλύφου ως τη μόνη διέξοδο. Η δολοφονία του Nesim Malki το 1996 είναι ένα άλλο εντυπωσιακό γεγονός που δείχνει ότι οι οφειλέτες δεν είναι πάντα αθώοι.
Όταν ξέσπασε η κρίση του 1994, οι τράπεζες έστειλαν στους πελάτες τους ένα σύντομο γραπτό σημείωμα την επόμενη μέρα, ανακοινώνοντας την απόφασή τους να επιβάλουν επιτόκιο 700% στους λογαριασμούς δανείων.
Μέσα σε λίγες μέρες, πολλά εργοστάσια και επιχειρήσεις αναγκάστηκαν να κλείσουν. Η απεριόριστη εγγύηση καταθέσεων, την οποία η κυβέρνηση ξεκίνησε βιαστικά, έγινε μια ασπίδα που προστάτευε όσους είχαν εμμονή με το κέρδος από τόκους, εις βάρος εκείνων που δεν είχαν χρήματα στην τράπεζα.
Κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης μεταξύ Νοεμβρίου 2000 και Φεβρουαρίου 2001, τα επιτόκια των δανείων αυξήθηκαν ξαφνικά έως και 3000%.
Αμέτρητες εταιρείες χρεοκόπησαν και τερμάτισαν τις δραστηριότητές τους. Από την άλλη πλευρά, ορισμένοι επιχειρηματίες δεν επένδυσαν τα δάνεια που έλαβαν από τις τράπεζες στις επιχειρήσεις τους, αλλά τα μετέφεραν στους προσωπικούς τους λογαριασμούς. Ακόμη και οι ίδιοι οι ιδιοκτήτες των τραπεζών δεν δίστασαν να καταχραστούν τις τράπεζές τους. Τελικά, 22 τράπεζες κατέρρευσαν, οι ιδιοκτήτες τους φυλακίστηκαν και η αξιοπρέπειά τους καταπατήθηκε δημοσίως. Όλες οι ζημιές από την κρίση επωμίσθηκαν από το κοινό, δηλαδή από το έθνος.
Εν ολίγοις,
Η σοφία της απαγόρευσης του τόκου έγκειται στο γεγονός ότι είτε ο πιστωτής, είτε ο οφειλέτης, είτε και οι δύο, όπως περιγράφεται στα παραπάνω παραδείγματα, γίνονται πηγή αδικίας, με αποτέλεσμα τελικά να ζημιωθούν και άλλα τμήματα της κοινωνίας που δεν το αξίζουν.
Σήμερα, τα χρηματοπιστωτικά μέσα και οι θεσμοί έχουν γίνει πολύ ποικιλόμορφα, με αποτέλεσμα το φαινόμενο του τόκου να εμφανίζεται με διάφορες μορφές, αλλά σχεδόν σε κάθε οικονομικό γεγονός.
Κατά την άποψή μας,
Σε ένα τέτοιο περιβάλλον, το κριτήριό μας για να καθορίσουμε εάν μια χρηματοοικονομική συναλλαγή εμπίπτει στην απαγόρευση των τόκων, θα πρέπει να είναι εάν οι εν λόγω συναλλαγές δημιουργούν αδικία για τον οφειλέτη, τον πιστωτή ή την κοινωνία.
Με χαιρετισμούς και ευχές…
Ισλάμ μέσα από ερωτήσεις
