Αγαπητέ αδελφέ/αγαπητή αδελφή,
Αγορές με πιστωτική κάρτα, με δυνατότητα αποπληρωμής σε δόσεις:
1. Όπως οι τράπεζες συμμετοχικού κεφαλαίου
Ορισμένοι οργανισμοί εισπράττουν κάθε δόση ξεχωριστά κάθε μήνα και την καταθέτουν στον λογαριασμό του ιδιοκτήτη κάθε μήνα. Έτσι, ο ιδιοκτήτης δεν μπορεί να αποσύρει τα χρήματα από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πριν από την ημερομηνία λήξης. Με αυτόν τον τρόπο, η συναλλαγή πραγματοποιείται χωρίς καμία αμφιβολία. Συνιστούμε ιδιαίτερα αυτήν την πρακτική.
2.
Ορισμένες τράπεζες, όπως είπατε, εφαρμόζουν μια πρακτική παρόμοια με αυτή των οχημάτων ή των πιστωτικών καρτών. Επειδή ο πελάτης δεν γνωρίζει αυτήν την πρακτική, το θέμα αφορά κυρίως τον ιδιοκτήτη του αγαθού. Δηλαδή, ο πελάτης δεν συνάπτει τέτοια συμφωνία και η ευθύνη βαρύνει τον ιδιοκτήτη. Επομένως, δεν πρόκειται για κατάσταση που αφορά άμεσα τον πελάτη. Ωστόσο, επειδή έμμεσα λαμβάνεται δάνειο, μπορούμε να πούμε ότι, ακόμα κι αν δεν πούμε ότι ο πελάτης που το κάνει διαπράττει αμαρτία, είναι τουλάχιστον απεχθές. Από αυτή την άποψη, θα ήταν καλύτερα να μάθουμε πώς συμφωνούν οι τράπεζες και ο ιδιοκτήτης του αγαθού και μετά να κάνουμε την αγορά. Ωστόσο, φαίνεται δύσκολο να πούμε ότι ο αδελφός μας που έκανε τέτοια αγορά διέπραξε αμαρτία.
Όσον αφορά τη λήψη των χρημάτων από την τράπεζα νωρίτερα, με την καταβολή ποσοστού επί της οφειλής πριν από την ημερομηνία καταβολής της 3ης δόσης:
Το κατάστημα που δέχεται πληρωμές με πιστωτική κάρτα μπορεί να λάβει το αντίτιμο των πωληθέντων αγαθών από την τράπεζα την ημερομηνία πληρωμής του πελάτη. Η προεξόφληση πριν από αυτήν την ημερομηνία, με αποτέλεσμα την είσπραξη μειωμένου ποσού, θεωρείται τόκος και επομένως δεν είναι επιτρεπτή. (Διεύθυνση Θρησκευτικών Υποθέσεων)
Συνηθίζουν να παρομοιάζουν αυτό το θέμα με την γενική πρακτική της προεξόφλησης επιταγών και γραμματίων.
Επομένως, θα θέλαμε να απαντήσουμε εξηγώντας την κατάσταση σχετικά με την εξαργύρωση επιταγών και γραμματίων.
Όταν ο πωλητής ή ο ιδιοκτήτης χρειάζεται μετρητά, πηγαίνει την επιταγή ή το γραμμάτιο σε μια τράπεζα πριν από την ημερομηνία λήξης και το εξαργυρώνει. Δηλαδή, η τράπεζα παρακρατά ένα ποσό από το ποσό της επιταγής ή του γραμματίου και του δίνει το υπόλοιπο σε μετρητά, οπότε παίρνει μετρητά, έστω και λιγότερα. Παίρνει λιγότερα από το ποσό του γραμματίου ή της επιταγής που θα πληρωθεί αργότερα και δίνει τα υπόλοιπα χρήματα σε αυτόν που πληρώνει. Σ’ αυτή την περίπτωση, τι αντιπροσωπεύει το ποσό που δίνει σε αυτόν που πληρώνει μετρητά; Φυσικά, αντιπροσωπεύει τους τόκους του ποσού που έλαβε σε μετρητά. Εμείς το ονομάζουμε:
“Αυτό είναι δανεισμός με τόκο.”
Νομίζω ότι αν το πούμε έτσι θα είναι πιο κατανοητό. Αυτός ο άνθρωπος, σε αυτόν στον οποίο έδωσε την επιταγή και το γραμμάτιο, λέει:
“Όταν έρθει η ώρα, θα πάρεις πίσω αυτό το γραμμάτιο με τόκους. Οπότε, δώσε μου τώρα τόσα μετρητά, και τα υπόλοιπα τόσα κράτησέ τα εσύ ως τόκους για τα χρήματα που μου έδωσες.”
Αυτή είναι η ουσία του θέματος.
Δανεισμός με τόκο.
Αυτός που αγοράζει με δόσεις με πιστωτική κάρτα, θέλει να πάρει τα χρήματα πριν από την ημερομηνία λήξης. Σ’ αυτή την περίπτωση, αφήνει ένα μέρος στην τράπεζα και παίρνει το υπόλοιπο. Αυτό δεν είναι επιτρεπτό. Από αυτή την άποψη, μοιάζει με την εξαργύρωση επιταγών και γραμματίων. Υπάρχει μια δεύτερη επιλογή που είναι επιτρεπτή, και μάλλον αυτή είναι που προκαλεί σύγχυση. Μπορούμε να την εκφράσουμε ως εξής:
– Αν ο αρχικός κάτοχος του επιταγίου ή του γραμματίου επιθυμεί να εξοφλήσει το χρέος του πριν από την ημερομηνία λήξης, ο πιστωτής μπορεί να κάνει όση έκπτωση επιθυμεί από την οφειλή. Δεν υπάρχει κανένα πρόβλημα σε αυτό. Διότι πρόκειται για μια διμερή συμφωνία μεταξύ πιστωτή και οφειλέτη. Δεν εμπλέκεται τρίτος που να διαπραγματεύεται επιταγές ή γραμμάτια. Ο πιστωτής κάνει έκπτωση στον οφειλέτη, και ο οφειλέτης εξοφλεί νωρίτερα. Έτσι εξασφαλίζει τα μετρητά που χρειάζεται επειγόντως. Αυτό δεν είναι τόκος, αλλά επιτρέπεται.
Σχετικά με αυτό το θέμα, ο Καθηγητής Δρ. Χαμντί Ντοντουρέν, στο βιβλίο του “Οδηγός Εμπορίου με Ισλαμικά Κριτήρια”, αναφέρει τα εξής:
– Αν ο κύριος οφειλέτης (που εξέδωσε την επιταγή ή το γραμμάτιο) επιθυμεί να εξοφλήσει το χρέος του νωρίτερα από την ημερομηνία λήξης, αυτό είναι δυνατό και επιτρεπτό. Ο πιστωτής μπορεί μάλιστα να κάνει και κάποια έκπτωση για την πρόωρη εξόφληση!… Διότι, εφόσον ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να μην εισπράξει ολόκληρη την οφειλή και να την χαρίσει στον οφειλέτη, δεν υπάρχει αμφιβολία ότι έχει το δικαίωμα να μην εισπράξει μέρος αυτής!
– “Ωστόσο, την αξία της επιταγής και του γραμματίου
ένα τρίτο πρόσωπο ή μια τράπεζα,
Εάν ο οφειλέτης πληρώσει πριν από τη λήξη της προθεσμίας και ο πιστωτής μειώσει το ποσό της επιταγής, αυτό ισοδυναμεί με ανταλλαγή ενός χρέους (απαίτησης) με ένα άλλο χρέος (απαίτηση) διαφορετικού ποσού, με πίστωση, και η διαφορά μεταξύ τους
«τόκος»
γίνεται!”
– «Σήμερα, η προεξόφληση συναλλαγματικών γίνεται κυρίως από τρίτους.»
Σ. (169)
Μπορούμε να εκφράσουμε και τις άλλες επιτρεπτές και μη επιτρεπτές πλευρές αυτού του ζητήματος ως εξής: Εάν ο οφειλέτης δεν έχει πληρώσει την οφειλή του κατά την ημερομηνία λήξης της επιταγής ή του γραμματίου, η παράταση της προθεσμίας και η αύξηση του χρέους αποτελούν τόκο.
Ωστόσο, για να δοθεί σε αυτόν τον οφειλέτη που δεν μπορεί να πληρώσει μια μικρή παράταση, είναι θεμιτό να μετατραπεί το χρέος σε χρυσό από την ημερομηνία πληρωμής και να ληφθεί η διαφορά του πληθωρισμού μέχρι την ημέρα που θα πληρώσει.
Έτσι, ο οφειλέτης κερδίζει λίγο χρόνο, και ο πιστωτής προστατεύεται σε κάποιο βαθμό από τη ζημιά που θα υποστεί από τον πληθωρισμό. Και οι δύο πλευρές μπορούν να νιώθουν πιο άνετα.
Με χαιρετισμούς και ευχές…
Ισλάμ μέσα από ερωτήσεις
